KYC par paliers : Comment l’Instruction 06-2025 ouvre l’onboarding aux non-bancarisés algériens

Une rampe réglementaire conçue autour de la friction, pas seulement de la conformité

L’écosystème de paiement algérien a longtemps souffert d’un binaire unique : soit le client franchissait la barrière KYC complète exigée pour un compte bancaire, soit il restait entièrement hors du système financier formel. Avec plus de la moitié des adultes encore en mode 100 % cash, ce binaire était le goulet d’étranglement. La publication en août 2025 de l’Instruction 06-2025 par la Banque d’Algérie remplace ce binaire par une échelle graduée explicitement conçue pour permettre à un utilisateur non bancarisé de passer de « aucune identité formelle dans le système » à « portefeuille haut palier entièrement vérifié » par étapes distinctes et pilotées par logiciel.

L’instruction comporte 36 articles et met en œuvre le Règlement 25-02 du 14 avril 2025, le cadre parent qui a autorisé la catégorie PSP. Là où le Règlement 25-02 disait « les PSP peuvent exister », l’Instruction 06-2025 précise comment ils doivent opérer — y compris les enveloppes KYC précises qui déterminent qui peut être onboardé avec quelles preuves.

Les trois enveloppes KYC sont simples à énoncer mais riches d’implications techniques :

• Palier 1 — jusqu’à 100 000 DZD (environ 740 USD) : identification numérique de base, conçue pour les utilisateurs d’entrée, y compris les non-bancarisés.
• Palier 2 — jusqu’à 500 000 DZD (environ 3 700 USD) : pièce d’identité officielle scannée plus justificatif de revenus.
• Palier 3 — jusqu’à 1 000 000 DZD (environ 7 400 USD) : documentation du palier 2 plus entretien en visioconférence.

Chaque palier dispose de ses propres plafonds de transactions quotidiennes et de ses propres contrôles pondérés par le risque. D’après l’analyse de Launch Base Africa sur ce cadre, l’enveloppe du palier 1 est le levier qui transforme l’Instruction 06-2025 de « document de licence fintech » en « instrument d’inclusion financière » — car la friction d’onboarding à ce palier est désormais suffisamment faible pour qu’un Algérien qui n’a jamais détenu de compte bancaire puisse de manière crédible devenir utilisateur de portefeuille numérique en une seule session sur un smartphone.

L’ossature opérationnelle qui rend l’échelle crédible

L’échelle de paliers est l’élément phare, mais l’ossature qui la rend crédible est un ensemble d’exigences opérationnelles que tout PSP doit mettre en œuvre avant l’onboarding de son premier client de palier 1.

La première est le régime des comptes de cantonnement. Les fonds des clients détenus par un PSP ne peuvent pas figurer au bilan de l’opérateur. Selon l’article 9 de l’instruction, l’intégralité des fonds des clients doit être placée dans des comptes de cantonnement dédiés, ouverts auprès de banques commerciales, séparés du capital opérationnel, avec des soldes rapprochés des totaux des portefeuilles clients au plus tard le jour ouvrable suivant. La Banque d’Algérie supervise directement ces comptes et peut exiger plusieurs comptes de cantonnement lorsque le profil de risque du PSP le justifie.

La deuxième est l’architecture du réseau d’agents. L’article 17 autorise les PSP à désigner des agents de services de paiement — typiquement des commerces existants, des kiosques ou des guichets d’Algérie Poste — qui prennent en charge les dépôts et retraits en espèces pour le compte du PSP. Le PSP porte l’entière responsabilité de tout ce que fait l’agent : formation AML, surveillance d’activité et sécurité des transactions remontent toutes à l’opérateur agréé. Selon la couverture du dispositif par El Watan, seules les entités dont le siège et la plateforme de paiement sont physiquement situés en Algérie peuvent obtenir l’agrément, et le capital minimum est de 160 millions de dinars.

La troisième est l’exigence d’authentification forte du client pour les transactions à risque, laissée délibérément large dans le texte de l’instruction mais qui, en pratique, contraindra chaque PSP à livrer une authentification multi-facteurs pour les transferts inter-paliers, les transactions de valeur élevée et toute opération dont le score de risque franchit un seuil. Combinée à l’amendement de juillet 2025 au cadre AML/CFT algérien, qui a porté les pénalités de non-conformité pour les entités d’actifs numériques et de paiement à 10 millions DZD, l’effet pratique est que l’authentification n’est plus une fonctionnalité produit optionnelle — c’est une condition de licence.

L’opportunité derrière ces exigences est considérable. L’Algérie compte déjà plus de 5 millions de téléchargements de l’application BaridiMob et un switch national interopérable de paiement mobile est en service, mais 57 % des adultes algériens restent non bancarisés — ce qui signifie que la voie d’onboarding du palier 1 s’installe au-dessus d’un marché où la base d’utilisateurs adressable représente environ la moitié de la population adulte.

Ce que les opérateurs fintech algériens devraient faire

1. Concevoir le flux d’onboarding du palier 1 comme le produit, pas comme une étape de conformité

La décision architecturale la plus importante pour tout PSP visant les utilisateurs non bancarisés est de traiter le flux d’onboarding du palier 1 comme l’expérience produit principale, et non comme une case réglementaire à cocher. Le palier 1 — plafond de 100 000 DZD, identification basique — est la seule enveloppe où la friction d’onboarding peut crédiblement tenir dans une seule session smartphone pour un utilisateur sans compte bancaire. Cela signifie que la pile technique derrière doit gérer la capture du document d’identité, la détection de vivacité, la correspondance biométrique et la vérification d’identité en back-end, avec des objectifs de latence mesurés en secondes plutôt qu’en minutes. Traitez l’entonnoir du palier 1 comme un produit de conversion avec un taux d’abandon mesurable à chaque étape, et bâtissez l’infrastructure de support (notation de qualité d’image, boucles de relance, repli vers un onboarding assisté par agent) en conséquence. L’enveloppe du palier 1 est l’autorisation légale ; l’expérience utilisateur à l’intérieur est le moat.

2. Construire le pipeline de rapprochement de cantonnement avant le lancement, pas après le premier audit

Le régime des comptes de cantonnement de l’article 9 est l’exigence la plus sensible opérationnellement de l’Instruction 06-2025. Les PSP doivent rapprocher les soldes des comptes de cantonnement clients avec les totaux du grand livre des portefeuilles au plus tard le jour ouvrable suivant, chaque jour ouvrable, sous la supervision de la Banque d’Algérie. Ce n’est pas une tâche de conformité trimestrielle — c’est un pipeline continu, automatisé, qui touche le grand livre central, les flux de reporting de la banque partenaire et un workflow de gestion d’exceptions pour les écarts au centime près. Concevez le pipeline de rapprochement avant le premier client onboardé. Choisissez une banque partenaire dotée d’API de reporting matures, pas une qui envoie des CSV par e-mail. Mettez en place des seuils d’alerte qui signalent la dérive avant qu’elle ne s’accumule. Désignez un responsable opérations nommé dont l’indicateur de performance est « zéro écart inexpliqué » — pas « audit réussi ». Les PSP qui tenteront de greffer le rapprochement après le lancement découvriront que le travail rétroactif sur le grand livre est l’activité d’ingénierie la plus coûteuse de la fintech régulée.

3. Traiter le réseau d’agents comme une surface distribuée de vérification d’identité, pas seulement comme un réseau de cash-in

L’article 17 autorise les agents principalement pour la manipulation d’espèces, mais la lecture opérationnelle plus pertinente est que le réseau d’agents est aussi une capacité distribuée de vérification d’identité — en particulier pour les passages aux paliers 2 et 3 qui exigent un justificatif de revenus ou la soumission de documents difficiles à capturer proprement depuis le téléphone du client. Concevoir l’application agent avec un flux de vérification comme fonctionnalité de premier rang (mode poste de capture documentaire, contrôle de vivacité supervisé, pipeline de téléversement sécurisé) transforme chaque guichet d’Algérie Poste ou commerce partenaire en station de mise à niveau de palier. Le PSP porte la responsabilité quelle que soit l’option choisie en vertu de la règle de pleine responsabilité de l’instruction, donc investir dans l’outillage côté agent est autant une réduction de risque qu’une stratégie produit. Les opérateurs qui bâtiront l’application agent la plus solide compresseront le délai de passage au palier 2 et captureront les volumes de transactions à haute valeur qui justifient le plancher de capital de 160 millions de dinars.

La place de ce dispositif dans la cartographie fintech algérienne 2026

L’Instruction 06-2025 ne résout pas la fintech algérienne en un seul document — elle séquence une construction sur plusieurs années. L’instruction s’appuie sur le Règlement 25-02 (le règlement parent PSP d’avril 2025), est renforcée par la publication en août 2025 du dispositif, et opère aux côtés de l’Instruction 03-25 de mai 2025 couvrant les conditions d’agrément. Le lancement du sandbox 2026, attendu pour admettre une première cohorte d’innovateurs sous supervision de la Banque d’Algérie, étendra encore le cadre aux modèles de paiement expérimentaux.

Ce que l’échelle KYC par paliers révèle au fond, c’est que le régulateur algérien a choisi de traiter l’inclusion financière comme un problème d’infrastructure plutôt que comme un problème de marketing. Le portefeuille de palier 1 est suffisamment petit pour être à faible risque AML, suffisamment grand pour être utile au quotidien (100 000 DZD couvrent plusieurs mois de dépenses numériques typiques d’un ménage), et suffisamment léger en onboarding pour que la majorité non bancarisée puisse plausiblement franchir le seuil. Que le plan se convertisse en inclusion mesurable dépend entièrement de l’exécution technique des opérateurs qui livreront les premiers entonnoirs de palier 1. La licence est désormais publique ; l’ingénierie ne l’est pas. Les 12 à 18 prochains mois détermineront quels PSP construiront la rampe d’accès qui passe vraiment à l’échelle et lesquels n’iront pas au-delà du deuxième audit.

Questions Fréquemment Posées

Sources et lectures complémentaires

• Instruction n° 06-2025 du 17 août 2025 — Banque d’Algérie (PDF)
• Algeria Opens for Fintech: New PSP Rules Create a Playbook for Payments Startups — Launch Base Africa
• Prestataires de services de paiement : La Banque d’Algérie complète le dispositif réglementaire — El Watan
• La Banque d’Algérie publie l’instruction sur les prestataires de services de paiement — Algérie Éco
• Instruction n° 03-25 du 27 mai 2025 — Banque d’Algérie (PDF)
• AML Compliance in Algeria: A 2025 Guide for Fintechs and Regulated Businesses — Vove ID
• Algeria’s New Digital Payment Law: 57% Unbanked at Stake — ALGERIATECH