Les 939 milliards de dinars qui ont changé le récit
Pendant des années, l’histoire du paiement numérique en Algérie était caractérisée par un potentiel différé. Le pays disposait de la population, de la pénétration des smartphones et de l’intention politique — mais les données de transactions racontaient une autre histoire. Ce point d’inflexion est arrivé en 2025.
Selon les chiffres publiés en avril 2026, la valeur totale des paiements électroniques en Algérie a atteint 939 milliards DZD en 2025, contre 643,8 milliards DZD l’année précédente — un taux de croissance de 46 % qui a dépassé toutes les projections optimistes formulées au début du cycle de la Stratégie Fintech 2024-2030. Les paiements en ligne ont spécifiquement bondi de 179 %, atteignant 145 milliards DZD sur plus de 27 millions de transactions. En décembre 2025 seulement — le mois record — 3,6 millions de transactions en ligne d’une valeur de 65,27 milliards DZD ont été traitées.
Ces chiffres couvrent les flux monétaires réels à travers le commutateur interbancaire algérien (SATIM), l’écosystème CCP/BaridiMob national, et la cohorte croissante de passerelles de paiement privées. Ils reflètent une véritable accélération de l’acceptation marchande, du changement de comportement des consommateurs et du déploiement d’infrastructures — le tout se produisant simultanément.
Ce que les données sur les terminaux et marchands révèlent vraiment
1. Le déploiement des terminaux TPE est réel mais encore mince par rapport à la taille de la population
Avec 78 774 terminaux TPE fin 2025 — en hausse de 15,61 % par rapport aux 68 140 de décembre 2024 — le réseau d’acceptation algérien se développe. La valeur moyenne des transactions au TPE a également fortement augmenté, passant de 6 000 DZD en 2020 à plus de 9 000 DZD en 2025, indiquant que les utilisateurs de cartes sont de plus en plus à l’aise pour effectuer des achats plus importants par voie électronique.
Cependant, le contexte est important. L’Algérie compte environ 47 millions d’habitants et environ 1,2 million d’entités commerciales formelles enregistrées. Avec 78 774 terminaux, la densité d’acceptation est d’environ 1 terminal pour 597 personnes. La croissance du volume des transactions TPE (les volumes ont doublé à 89,5 milliards DZD) démontre que là où des terminaux existent, ils sont utilisés de manière plus intensive. C’est le signal critique : la demande latente se convertit en volume de transactions réel une fois l’infrastructure d’acceptation en place.
2. L’intégration des marchands en ligne a augmenté de 26 % — mais 644 reste un marché à ses débuts
Le nombre de marchands en ligne intégrés s’élevait à 644 fin 2025, représentant 134 nouvelles intégrations au cours de l’année — une hausse de 26,27 %. Le total cumulatif des transactions en ligne depuis l’origine du système en 2016 a atteint 84 millions, la moitié d’entre elles ayant été réalisées au cours des deux dernières années seulement.
Cette compression de la demi-vie est la véritable histoire. Il a fallu neuf ans pour atteindre les 42 premiers millions de transactions en ligne. Les 42 millions suivants sont arrivés en environ vingt-quatre mois. Pour les fondateurs fintech, le chiffre de 644 doit être lu comme un marché à premier entrant, pas un marché saturé. Les marchés nord-africains comparables avec des tailles de population similaires comptent 10 000 à 25 000 marchands actifs en ligne.
3. Les paiements mobiles et les codes QR gagnent en volume de transactions réel
Les paiements par code QR ont atteint 69,3 millions d’opérations en 2025, en hausse de 19 % sur un an, représentant 57,3 milliards DZD de valeur. Les virements de particulier à particulier via mobile ont grimpé à 47,5 millions de transactions pour un total de 647,4 milliards DZD — une hausse de 31 %. Le service interbancaire DZ Mob Pay, lancé en 2025, a ajouté 95 014 comptes personnels et 14 283 comptes marchands au cours de sa première année d’exploitation.
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Ce que cela signifie pour les fondateurs fintech et les commerçants algériens
1. Traitez 2026 comme la fenêtre d’acquisition marchande, pas la fenêtre de construction de produit
L’infrastructure est maintenant suffisamment fonctionnelle pour que l’intégration des marchands soit un problème de distribution, pas un problème technique. Les marchands qui intègrent l’acceptation des paiements en 2026 captureront la première cohorte de consommateurs numérisés dans leur catégorie. Lors du déploiement de Pix au Brésil, les marchands qui s’y sont intégrés dans les douze premiers mois ont conservé un avantage structurel dans la préférence de paiement des clients pendant des années. L’écosystème QR et BaridiMob de l’Algérie se trouve à un stade similaire de premier entrant.
2. La croissance du ticket moyen change l’économie unitaire du traitement des paiements
La hausse de la valeur moyenne des transactions TPE de 6 000 DZD à plus de 9 000 DZD entre 2020 et 2025 a une implication directe pour les processeurs de paiement et les fournisseurs de finance intégrée : des tickets plus élevés signifient que le même nombre de transactions génère plus de revenus par unité, et la justification économique du crédit marchand (prêts basés sur l’historique des transactions) s’améliore sensiblement.
3. Construisez pour le backlog d’intégration des marchands en ligne, pas pour les déjà intégrés
Sur les quelque 1,2 million d’entités commerciales formelles d’Algérie, 644 ont intégré les paiements en ligne. C’est un taux d’intégration d’environ 0,05 %. Le produit gagnant pour la prochaine vague de fintech algérienne ne sera pas un autre portefeuille numérique orienté consommateur — ce sera la couche d’infrastructure de paiement pour les PME : intégration de passerelle à faible friction, règlement instantané et accès au fonds de roulement lié à l’historique des transactions.
La leçon structurelle : l’infrastructure mûrit en courbes en S
La croissance de 46 % des paiements électroniques en Algérie n’est pas arrivée d’un seul événement. C’est l’effet cumulatif d’années de base réglementaire : le mandat d’interopérabilité de 2019, l’expansion de BaridiMob en 2021, la norme QR code de 2023, et les incitations fiscales de la Loi de Finances 2025 pour les paiements électroniques (exemptions de droits de timbre, exonérations de TVA et droits de douane sur les kits d’assemblage de terminaux jusqu’en décembre 2027).
L’adoption des paiements dans tout marché suit une courbe en S : adoption lente pendant la construction de l’infrastructure, un point d’inflexion quand la masse critique est atteinte, puis diffusion rapide. Les données algériennes suggèrent que le pays est entré dans la partie raide de cette courbe en 2024-2025. Les données sur les retraits aux distributeurs automatiques fournissent un dernier signal d’étalonnage : les Algériens ont encore retiré 4 397 milliards DZD en espèces en 2025. Les espèces restent dominantes en termes absolus. Mais la direction — croissance de 46 % des paiements électroniques contre 19 % de croissance des DAB — montre que l’écart se réduit, et de plus en plus rapidement.
Foire aux Questions
Que signifie le saut de 53 000 à 78 774 terminaux POS pour le commerçant algérien moyen ?
L’augmentation de 46% des terminaux POS signifie que l’acceptation des paiements numériques passe d’une fonctionnalité premium à une attente de base pour la plupart des établissements commerciaux. Pour le commerçant moyen, cela crée une pression concurrentielle pratique : les consommateurs qui rencontrent des marchands uniquement en espèces choisissent de plus en plus le concurrent qui accepte CIB ou BaridiMob.
Pourquoi les intégrations de marchands en ligne n’ont-elles atteint que 644 alors que les valeurs de paiement électronique avoisinent 1 000 milliards de DZD ?
644 représente les marchands formellement intégrés dans l’infrastructure de paiement électronique certifiée de Satim pour les ventes en ligne. Cela exclut : les transferts P2P informels (BaridiMob) utilisés pour l’e-commerce ; les marchands utilisant des solutions de paiement non certifiées ; et le grand marché informel de paiement à la livraison qui domine encore l’e-commerce algérien.
Quels changements d’infrastructure ou réglementaires accéléreraient la croissance au-delà du rythme actuel de 46% ?
Trois facteurs accéléreraient significativement l’adoption : réduire le temps de traitement des demandes de compte marchand à moins de 2 semaines ; introduire des incitations côté marchands (déductions fiscales pour l’acquisition de terminaux) ; et développer les capacités de paiement marchand de BaridiMob pour inclure le paiement par QR code pour les achats en ligne.
Sources et lectures complémentaires
- Les paiements électroniques en Algérie augmentent de 46 % en 2025 — DzairTube
- Les rails de paiement en Algérie et leur fonctionnement — Transfi
- Paiements instantanés en Algérie — Lightspark
- L’Algérie dévoile sa stratégie pour dynamiser l’économie numérique avec 500+ projets — Techpression
- La numérisation du e-commerce en Algérie — Ecommaps Blog
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