La Stratégie Sans Espèces 2030 de l’Algérie : Portefeuilles à Niveaux, Banque Mobile et Inclusion Financière

L’Architecture Derrière l’Ambition Sans Espèces de l’Algérie

La transition vers une économie sans espèces en Algérie n’est pas un simple décret — c’est un projet d’infrastructure en plusieurs couches, aujourd’hui en phase de maturité opérationnelle. La Stratégie Fintech 2024-2030 de la Banque d’Algérie fixe l’objectif principal : au moins 50 % de toutes les transactions sans espèces d’ici 2030. L’objectif interne plus ambitieux, exprimé par le gouverneur de la Banque, est une société entièrement dématérialisée d’ici 2028.

La logique stratégique part de l’échelle. L’Algérie compte 32 millions d’adultes, dont environ 20,7 millions — soit 57 % — restent non bancarisés selon les données Findex de la Banque mondiale. Le réseau bancaire traditionnel n’a pas atteint ces citoyens ; le réseau des cartes de crédit non plus, avec une pénétration inférieure à 5 %. La réponse de la stratégie est un cadre de portefeuilles à niveaux qui contourne entièrement l’infrastructure des agences.

Comment Fonctionne le Système de Portefeuilles à Niveaux

L’Instruction 06-2025, émise par la Banque d’Algérie et déjà en vigueur, formalise trois niveaux de portefeuilles pour les Prestataires de Services de Paiement (PSP) :

• Niveau 1 (KYC minimal) : Ouvert avec un numéro de carte nationale uniquement, sans vérification en personne. Conçu spécifiquement pour la majorité non bancarisée. Des plafonds de transactions maintiennent le risque maîtrisable tout en permettant les paiements du quotidien.
• Niveau 2 (KYC standard) : Nécessite une vérification de documents, souvent réalisée via l’application avec selfie + scan. Débloque des plafonds supérieurs, les paiements marchands et les transferts transfrontaliers.
• Niveau 3 (KYC complet) : Équivalent à une ouverture de compte bancaire complète, donnant accès au crédit et aux produits d’investissement. Ciblé sur les TPME et les salariés.

Cette architecture reproduit ce que les marchés d’Asie du Sud-Est ont utilisé pour accélérer l’adoption des paiements numériques dans les années 2010.

Les Rails EDAHABIA et CIB En Dessous

Toute stratégie de portefeuille repose sur les réseaux de cartes et la couche d’interopérabilité sous-jacents. Les deux principaux réseaux de cartes algériennes — EDAHABIA (le réseau d’Algérie Poste) et CIB (le schéma de cartes bancaires géré par GIE Monétique) — constituent l’épine dorsale. Fin 2024, le parc de cartes EDAHABIA avait plus que doublé pour atteindre 14,3 millions de cartes actives. La Loi de finances 2025 a encore accéléré l’adoption avec des exonérations de droit de timbre pour les paiements électroniques et une dispense de TVA et droits de douane sur les kits de terminaux de paiement jusqu’en décembre 2027.

En 2025, la Banque d’Algérie a officiellement rejoint PAPSS — le Système Panafricain de Paiement et de Règlement, permettant un règlement direct en DZD avec d’autres devises africaines. Cela positionne les opérateurs fintech algériens pour capter les corridors du commerce intra-africain.

Le Bac à Sable Réglementaire : Là Où Les Nouveaux Produits Se Testent

La stratégie 2024-2030 réserve un mécanisme spécifique à l’innovation : un bac à sable réglementaire ciblant au moins 20 startups fintech par an. Le bac à sable, dont l’opérationnalisation complète est attendue en 2026 suite à la mise en œuvre de l’Instruction 06-2025, permet aux PSP agréés et aux startups en phase de développement de tester des produits sous la supervision de la Banque d’Algérie sans les contraintes d’une licence complète.

Les exigences de capital codifiées dans l’Instruction 06-2025 garantissent que les participants au bac à sable disposent d’une capitalisation supérieure à un seuil minimum. Les PSP doivent également respecter des règles de ségrégation des fonds qui isolent les soldes clients des capitaux d’exploitation — une protection qui renforce la confiance des consommateurs.

Ce Que Cela Signifie pour les Entreprises et Fintechs Algériennes

1. Traiter les Portefeuilles de Niveau 1 comme Votre Plus Grand Segment Adressable

Les 20,7 millions d’adultes non bancarisés ne sont pas déconnectés — la pénétration d’internet en Algérie dépasse 77 % et la possession de smartphones chez les moins de 35 ans est quasi universelle. Ce qu’ils n’ont pas, c’est un identifiant de paiement, non un appareil. Pour les marchands, opérateurs logistiques et plateformes de travail à la demande, une base client pouvant payer via un portefeuille de niveau 1 représente un changement radical de marché adressable.

2. Se Conformer à l’Instruction 06-2025 Maintenant — La Fenêtre de Tolérance Se Ferme

L’Instruction 06-2025 est déjà en vigueur. Les PSP qui n’ont pas encore finalisé la certification d’adéquation des fonds propres, mis en œuvre la ségrégation des fonds et cartographié leurs niveaux KYC dans le cadre réglementaire s’exposent à des risques d’enforcement. La posture de supervision de la Banque d’Algérie est passée de l’accompagnement à l’audit en 2026.

3. Se Positionner pour la Cohorte du Bac à Sable — Les Candidatures Ouvrent en 2026

Pour les startups fintech non encore agréées comme PSP à part entière, le bac à sable est la voie la plus rapide vers le marché. La cible de 20 startups pour la cohorte 2026 n’est pas large ; la compétition pour les places sera réelle. Les startups disposant de prototypes fonctionnels pour le micro-crédit numérique, l’assurance embarquée pour la logistique ou les outils de paie pour TPME devraient dès maintenant préparer leur dossier de candidature.

4. Investir dans l’Infrastructure de Terminaux Marchands

L’exonération de la Loi de finances 2025 sur les kits de terminaux (TVA et droits de douane dispensés jusqu’en décembre 2027) fait de cette période la fenêtre optimale pour déployer des infrastructures SoftPOS et QR. Le guide commercial d’Algérie de trade.gov identifie la densité des terminaux marchands comme un goulot d’étranglement critique.

Ce Que l’Objectif Sans Espèces de 2028 Requiert Vraiment

L’objectif plus ambitieux de 2028 de la Banque d’Algérie est atteignable si deux conditions sont réunies : premièrement, que le déploiement des portefeuilles de niveau 1 atteigne les wilayas de niveau 3 et 4 — là où la dépendance au cash est la plus forte ; deuxièmement, que l’interopérabilité entre les fournisseurs de portefeuilles soit imposée, pas seulement encouragée. Un paysage de portefeuilles fragmenté où les soldes SofizPay ne peuvent pas payer un marchand ALPAY ralentira l’adoption plus vite que n’importe quel obstacle réglementaire.

La bonne nouvelle est que le mandat d’interopérabilité de GIE Monétique et le standard QR national de SATIM créent déjà une base technique pour les paiements inter-portefeuilles. La pression réglementaire pour appliquer le standard d’interopérabilité sera probablement le test politique déterminant de 2026-2027.

Questions Fréquemment Posées

Sources et lectures complémentaires

• L’écosystème fintech algérien en 2026 : momentum en construction — The Fintech Times
• L’Algérie lance sa première réglementation fintech pour les PSP — Startup Researcher
• Guide commercial Algérie Économie Numérique — US Trade.gov
• Algérie — Indicateurs de finance numérique — Banque mondiale
• Analyse du marché fintech MENA 2026-2031 — GlobeNewswire