20 مليون بطاقة دفع في الجزائر: إنجاز أم سراب؟

رقم بدأ أخيراً يعني شيئاً

لسنوات، بدت إحصائيات بطاقات الدفع الجزائرية كملصق طموح. كانت البطاقات تُصدر، تُخزن في الأدراج، تُستخدم مرة واحدة لسحب الراتب، ثم تُنسى. هذا التصوير لم يعد دقيقاً. وفقاً للأرقام التي جمعها GIE Monétique ونشرتها الصحافة المالية الجزائرية، أنهت البلاد عام 2025 بنحو 21.9 مليون بطاقة بنكية مشتركة في التداول — تضاعف حقيقي مقارنة بمستويات 2022.

التوزيع كاشف: 81% Edahabia (تصدرها Algérie Poste، حوالي 17.8 مليون بطاقة) و19% CIB (يصدرها القطاع المصرفي، حوالي 4.1 مليون بطاقة). يؤكد كل من TSA-Algérie وAlgerie Eco توزيع 80/20 الذي استمر عبر تقارير فصلية متتالية.

نمو في الحجم، لا في الإصدار فقط

يكمن الرقم الأكثر إثارة للاهتمام تحت عدد البطاقات. يفيد El Watan بأن مدفوعات الإنترنت نمت 179% في 2025. هذا ليس سحب راتب أو دوران بطاقات في أجهزة الصراف — إنها تسويات تجارة إلكترونية وفواتير مرافق ورصيد جوال وحصة متنامية من المعاملات بين التجار. معدل النمو أهم من الحجم المطلق لأنه يعكس تحولاً سلوكياً، لا مجرد نشر بنية تحتية.

المدفوعات عبر الجوال هي النقطة المضيئة الأخرى. وصلت Baridi Pay، التي أطلقتها Algérie Poste، إلى تبني ملموس في النصف الثاني من 2025 مع توسع قبول QR لدى التجار في الجزائر العاصمة ووهران وقسنطينة. لأول مرة، يمتلك المستهلكون الجزائريون خياراً بين البلاستيك والهاتف عند نقطة البيع.

فجوة القبول لا تزال القصة الرئيسية

الإصدار سهل. القبول صعب. يفيد TSA-Algérie بوجود حوالي 80000 جهاز TPE نشط بنهاية 2025، يخدم قاعدة تجارية تضم أكثر من مليون تاجر مسجل. هذا تقريباً 8% تغطية — رقم يفسر لماذا تعيش معظم البطاقات في خانة السحب النقدي.

أبلغ Algerie Eco عن لقطة سابقة في 2025 عند 77000 TPE نشط، مما يظهر اتجاهاً إيجابياً لكن بطيئاً. عنق الزجاجة ليس استعداد المستهلك — بل تكلفة الجهاز وسرعة إدخال التجار واقتصاديات MDR (معدل خصم التجار) التي تجعل تجار التجزئة الصغار مترددين في تحمل رسوم المعالجة.

ما يفتحه الرقم — وما يخفيه

عشرون مليون بطاقة وأكثر يمثل إنجازاً حقيقياً لثلاثة أسباب:

1. الهوية المالية. كل بطاقة Edahabia أو CIB مدعومة بحساب. حتى لو كان الحساب خاملاً كأداة ادخار، فإن حامل البطاقة أصبح الآن داخل النظام المالي الرسمي ويمكن استهدافه بمنتجات ائتمان أو تأمين أو ادخار — المرحلة التالية من دفعة الشمول المالي.

2. تسوية الفواتير الرقمية. شركات المرافق وAlgérie Télécom وMobilis وDjezzy وOoredoo والسلطات الضريبية توجه الآن أحجاماً كبيرة عبر خطوط البطاقات. هذه هي حالة الاستخدام “اللاصقة” التي تحول البطاقات من هوية إلى أدوات معاملات.

3. تمكين التجارة الإلكترونية. منصات التجارة الإلكترونية المحلية — Yassir وJumia وخانة دفع Ouedkniss وTemtem — تعتمد جميعها على التسوية عبر الإنترنت لـCIB/Edahabia. بدون 20+ مليون بطاقة، سيكون تقدير سوق التجارة الإلكترونية بـ7 مليارات دولار محدوداً هيكلياً.

ما يخفيه الرقم: معدل التفعيل وتكرار المعاملات واقتصاديات التجار. بطاقة تُستخدم ست مرات سنوياً في جهاز صراف ليست أداة دفع بدون نقود — إنها أداة سحب بلا إيصال. الكشف التالي الذي يجب أن ينشره GIE Monétique هو معدل البطاقات النشطة (معاملات لكل بطاقة شهرياً) بدلاً من مجرد عدد التداول.

ما يحدث في 2026-2027

الإنجاز ضروري لكنه غير كاف. لتحويل 20 مليون بطاقة إلى 50% بدون نقود بحلول 2030، تحتاج الجزائر إلى تجاوز كثافة TPE لتغطية 20% من التجار (حوالي 200000 جهاز نشط)، وقابلية تشغيل بيني لمحافظ الجوال عبر معيار QR موحد، واقتصاديات MDR تجعل صغار التجار يرغبون — لا يتجنبون — القبول الإلكتروني.

بالنسبة للبنوك، لم يعد السؤال التنافسي “من يصدر المزيد من البطاقات؟” بل “من يبني جانب القبول؟” بالنسبة لشركات الفينتك، تكمن الفرصة في الأدوات الموجهة للتجار: soft POS وtap-to-phone ولوحات معلومات تسوية QR وائتمان الشركات الصغيرة والمتوسطة المبني على بيانات معاملات البطاقات.

إنجاز 20 مليون بطاقة حقيقي. الإنجاز التالي — 20 مليون بطاقة تعامل فعلياً — هو الذي يعيد تشكيل تجزئة الجزائر.

المصادر والقراءات الإضافية

• Paiement électronique : les derniers chiffres du GIE Monétique — Eco Algeria
• L’Algérie : 80 000 TPE pour plus d’un million de commerçants à fin 2025 — TSA-Algérie
• Avec une évolution de 179% en 2025 : Le paiement sur internet explose — El Watan
• Paiements électroniques en Algérie : les chiffres réalisés durant les sept premiers mois de 2025 — Algerie Eco
• E-paiement en Algérie : 77 000 TPE actifs sur un total de 1,6 million de commerçants — Algerie Eco
• E-Paiement en Algérie : le bilan 2025 — Maghreb Emergent