Pourquoi une banque d’État a construit une application fintech grand public
Quand la Banque Nationale d’Algérie (BNA) a lancé Wimpay en 2021, elle a brisé une règle tacite de la banque algérienne : les institutions publiques ne construisent pas de produits fintech grand public. Pourtant la BNA, l’une des six plus grandes banques publiques d’Algérie, s’est associée à la fintech locale BEYN pour développer un portefeuille mobile basé sur le QR-code permettant aux utilisateurs de payer les commerçants, transférer de l’argent par numéro de téléphone et régler les factures — le tout depuis une seule application.
Le pari reflétait une réalité structurelle. L’économie algérienne fonctionne au cash. Malgré environ 19 millions de cartes de paiement actives en 2025, la grande majorité des transactions quotidiennes se font encore en espèces. La réponse de la BNA n’a pas été de numériser le système de cartes, mais de le contourner entièrement avec des paiements QR natifs smartphone ne nécessitant aucun terminal TPE côté commerçant.
En 2024, Wimpay avait attiré environ 137 228 utilisateurs, contre 106 231 clients e-banking de la BNA au total — ce qui signifie que l’application mobile dépasse déjà le canal bancaire en ligne traditionnel de la banque en termes d’adoption.
De silo bancaire à interopérabilité nationale
L’évolution la plus significative de Wimpay n’est pas venue d’une mise à jour de fonctionnalité mais d’un changement de politique. En janvier 2025, le GIE Monétique (l’autorité interbancaire des paiements) a lancé DZMobPay, une plateforme nationale d’interopérabilité des paiements mobiles qui connecte plusieurs banques via un standard QR-code unifié.
Sept banques plus Algerie Poste ont rejoint au lancement : BNA (via Wimpay), CPA, BDL, BEA, CNEP-Banque, Algeria Gulf Bank, Al Salam Bank, et Algerie Poste via son application BaridiMob. En novembre 2025, la plateforme comptait 79 130 utilisateurs inscrits et 11 873 commerçants.
L’impact pratique est substantiel. Avant DZMobPay, un utilisateur Wimpay ne pouvait payer que les commerçants Wimpay. Désormais, tout client d’une banque participante peut payer tout commerçant connecté à DZMobPay en scannant un seul QR code, indépendamment de l’institution qui détient son compte.
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Le vent réglementaire favorable
Cadre de licence PSP (août 2025) : L’Instruction N° 06-2025 de la Banque d’Algérie établit un système de portefeuille numérique à trois niveaux — Niveau 1 jusqu’à environ 740 $, Niveau 2 jusqu’à 3 700 $, Niveau 3 jusqu’à 7 400 $. Tous les services doivent opérer exclusivement en dinars algériens.
Intérêt fintech étranger : Loop, une fintech sud-africaine, a déposé la première demande de licence PSP étrangère en septembre 2025.
Expansion de l’infrastructure : Les terminaux TPE ont augmenté de 15,6 % à 78 774 unités, et les DAB de 737 unités pour atteindre 4 679 à l’échelle nationale.
Prochaine étape : SoftPOS et au-delà
La prochaine frontière est la technologie SoftPOS, attendue fin 2026, qui transformera tout smartphone NFC en terminal d’acceptation de paiement — éliminant le dernier obstacle matériel à l’acceptation des paiements numériques.
La question plus large est de savoir si l’approche bancaire algérienne des paiements mobiles peut délivrer la vitesse et l’expérience utilisateur qu’attend une population de 36 millions d’utilisateurs Internet. Les 939 milliards de dinars circulant dans les canaux numériques en 2025 suggèrent que la demande n’est pas le frein. La distribution et la confiance le sont.
Questions fréquentes
En quoi Wimpay diffère-t-il de BaridiMob ?
Wimpay est émis par la BNA et conçu pour les paiements QR commerçants et les transferts P2P. BaridiMob est opéré par Algerie Poste et sert principalement les 20+ millions de titulaires de comptes CCP. Sous DZMobPay, les deux applications peuvent payer les mêmes commerçants.
Qu’est-ce que le cadre de licence PSP ?
L’Instruction N° 06-2025 crée le premier cadre réglementaire algérien pour les fournisseurs de services de paiement non bancaires, avec trois niveaux de KYC. Loop a déposé la première demande étrangère en septembre 2025.
L’Algérie peut-elle réalistement atteindre une économie cashless d’ici 2028 ?
L’objectif 2028 est aspirationnel. La croissance de 46 % des paiements électroniques montre l’élan, et DZMobPay fournit la base technique. Mais passer de 79 130 utilisateurs à des millions nécessite une densité de réseau de commerçants qui n’existe pas encore et la confiance d’une population habituée au cash.
Sources et lectures complémentaires
- BNA launches the first mobile payment application — Algeria Invest
- E-payments: 939 billion dinars in 2025, up 46% — Algeria Invest
- Mobile payments: 15 banks soon to be linked by QR code — Algeria Invest
- Algeria Opens for Fintech: New PSP Rules — LaunchBase Africa
- Algeria to become cashless society by 2028 — Diplomatic Courier
- Algeria’s Fintech Ecosystem in 2026 — The Fintech Times
- Top 9 Mobile Payment Apps in Algeria — EzeePayment
