لماذا ظلت المدفوعات العابرة للحدود الأفريقية معطلة
لعقود من الزمن، كانت مؤسسة في الجزائر العاصمة تدفع لمورد في Lagos ترى تحويلها يمر عبر باريس أو لندن. يُحوَّل الدينار الجزائري إلى يورو أو دولار، ثم يُعاد تحويله إلى Naira، مع تراكم الرسوم في كل مرحلة. كانت العملية تستغرق من 3 إلى 5 أيام عمل، وتكلف 10 إلى 30% من قيمة المعاملة في رسوم الوساطة وهوامش الصرف، وتظل غير شفافة للطرفين طوال العملية.
لم تكن هذه مشكلة تكنولوجية قط. بنت الدول الأفريقية أنظمتها المالية كأذرع متصلة بالمراكز الاستعمارية السابقة — وليس ببعضها البعض. تم تحسين شبكات SWIFT والمراسلة المصرفية لخدمة التدفقات بين الشمال والجنوب، وليس بين الجنوب والجنوب. النتيجة: عوقبت التجارة البينية الأفريقية هيكلياً بفعل احتكاك في المدفوعات لا وجود له عندما تتعامل نفس هذه الشركات مع أوروبا.
صُمم نظام PAPSS — Pan-African Payment and Settlement System — لحل هذه المشكلة تحديداً. في 15 أغسطس 2025، انضم بنك الجزائر رسمياً إلى الشبكة ليصبح العضو الـ18 ويُكمل الرباعي الشمال أفريقي إلى جانب تونس ومصر والمغرب.
كيف يعمل نظام PAPSS وما الذي حققه
طورت Afreximbank نظام PAPSS بالتعاون مع مفوضية الاتحاد الأفريقي، وأُطلق تجارياً في 13 يناير 2022 في Accra. يتيح النظام مدفوعات عابرة للحدود فورية بالعملات المحلية الأفريقية، مما يلغي الحاجة إلى التحويل عبر الدولار أو اليورو.
الابتكار الجوهري هو التسوية بالعملة المحلية. بدلاً من تحويل الدينار الجزائري إلى يورو ثم إلى Naira — تحويلان، مجموعتان من الرسوم، مخاطر صرف مزدوجة — يتيح PAPSS التحويل المباشر من الدينار إلى Naira عبر أسعار صرف متفق عليها مسبقاً بين البنوك المركزية المشاركة. تتم التسوية في دقائق بدلاً من أيام.
بحلول أكتوبر 2025، توسعت الشبكة لتشمل 19 دولة وأكثر من 160 بنكاً تجارياً و14 محول دفع وطني. تفيد Afreximbank بأن PAPSS خفض تكاليف المعاملات العابرة للحدود بنسبة تصل إلى 27% للمستخدمين النهائيين، فيما سجلت البنوك المشاركة ارتفاعاً في أحجام المعاملات يتجاوز 1,000%. على المستوى القاري، يوفر النظام لأفريقيا أكثر من 5 مليارات دولار سنوياً من الرسوم التي كانت تذهب سابقاً إلى البنوك المراسلة الخارجية.
لماذا يحمل انضمام الجزائر أهمية استثنائية
الجزائر هي أكبر دولة أفريقية من حيث المساحة، وثالث أكبر اقتصاد في القارة بناتج محلي إجمالي يبلغ 269 مليار دولار، وتحتل موقعاً استراتيجياً يربط شمال أفريقيا بالأسواق جنوب الصحراء. يحمل انضمامها أهمية على عدة مستويات.
بالنسبة لشبكة PAPSS، تضيف الجزائر أحد أكبر الاقتصادات في القارة وتعزز التغطية الشمال أفريقية. كانت تونس ومصر والمغرب قد انضمت بالفعل، لكن الجزائر — بقاعدتها الصناعية الكبيرة وطموحاتها المتنامية في تصدير المنتجات غير الهيدروكربونية — كانت القطعة المفقودة. تمتد الشبكة الآن عبر أربع مناطق أفريقية.
بالنسبة للجزائر، كان التوقيت استراتيجياً. انضم بنك الجزائر إلى PAPSS في 15 أغسطس، قبل ثلاثة أسابيع من استضافة الجزائر لمعرض التجارة البينية الأفريقية (IATF 2025) في الجزائر العاصمة من 4 إلى 10 سبتمبر. استقطب المعرض 112,476 مشاركاً من 49 دولة أفريقية وأسفر عن صفقات تجارية بقيمة 48.3 مليار دولار — منها 11.4 مليار دولار للجزائر، أي 23.6% من الإجمالي. تحتاج هذه الصفقات إلى بنية تحتية للمدفوعات لتتحول إلى تدفقات تجارية فعلية. يوفر PAPSS هذه البنية.
التداعيات العملية فورية. يمكن للمصنعين الجزائريين المصدرين إلى أسواق غرب أفريقيا تلقي مدفوعاتهم بالدينار دون تحويل إلى الدولار. يمكن للمستوردين الجزائريين الذين يتوردون من شرق أفريقيا التسوية مباشرة دون المرور عبر بنوك مراسلة أوروبية. يمكن لشركات التكنولوجيا الجزائرية التي تبيع منتجات SaaS عبر أفريقيا تحصيل الاشتراكات عبر قنوات الدفع المحلية.
إعلان
مسألة الدينار: ضوابط رأس المال في مواجهة المدفوعات المفتوحة
يطرح انضمام الجزائر تحدياً دقيقاً. الدينار الجزائري غير قابل للتحويل بحرية — تفرض الجزائر ضوابط صارمة على رأس المال، حيث تقتصر الشركات غير الهيدروكربونية على تلقي 50% فقط من عائدات التصدير بالدولار الأمريكي، ويُقيَّد الأفراد بتحويل نحو 15,000 دينار (حوالي 113 دولاراً) سنوياً بالأسعار الرسمية. يعمل سوق موازٍ كبير للعملات الأجنبية بالتوازي مع القنوات الرسمية.
يعمل PAPSS ضمن هذه القيود بدلاً من تجاوزها. يتفاوض بنك الجزائر على ممرات أسعار صرف ثنائية مع البنوك المركزية الأخرى في شبكة PAPSS. هذه أسعار مُدارة وليست أسعار سوق حرة، مما يعني أن المؤسسات تحصل على تسعير قابل للتنبؤ وأن البنك المركزي يحتفظ بإشرافه الكامل على التدفقات العابرة للحدود.
التوتر حقيقي: يجعل PAPSS آلية الدفع أسرع وأرخص، لكن ضوابط رأس المال الجزائرية لا تزال تحد من حجم التدفقات الفعلية. يمكن للمؤسسة معالجة دفعة عبر PAPSS في دقائق، لكنها لا تزال تحتاج إلى تفويض بنك الجزائر لتخصيص العملات الأجنبية — وهي عملية قد تستغرق من شهر إلى ستة أشهر. قد لا تتحقق وفورات الـ27% الكاملة للمستخدمين الجزائريين حتى تتطور السياسة النقدية بالتوازي مع بنية المدفوعات التحتية.
فرص لقطاع التكنولوجيا المالية الجزائري
يفتح الانضمام إلى PAPSS آفاقاً جديدة لشركات التكنولوجيا المالية الجزائرية. يمكن لمنصات الدفع بين المؤسسات (B2B) دمج PAPSS للتسوية التجارية، مع إضافة قيمة من خلال إدارة الفواتير وأتمتة الامتثال. يمكن لخدمات التحويلات المالية استخدام قنوات PAPSS لتقديم تحويلات أرخص بين الجزائر ودول غرب أو وسط أفريقيا — وهو أمر بالغ الأهمية لمجتمعات الجالية في Mali وNiger وSenegal.
تولّد تدفقات المدفوعات العابرة للحدود أيضاً بيانات تمكّن الابتكار في تمويل التجارة: خصم الفواتير استناداً إلى معاملات PAPSS المؤكدة، وتمويل سلسلة التوريد المرتبط بالتدفقات التجارية الموثقة، والتصنيف الائتماني باستخدام سجل المدفوعات العابرة للحدود كمؤشر على موثوقية المؤسسة.
التحديات المتبقية
لا يعني الانضمام إلى PAPSS على مستوى البنك المركزي تلقائياً أن كل بنك تجاري جزائري جاهز. تحتاج البنوك إلى تحديث أنظمتها وتدريب موظفيها وإنشاء منتجات موجهة للعملاء تستفيد من البنية التحتية الجديدة. لا تعلم معظم المؤسسات الجزائرية بعد بوجود PAPSS — ستكون هناك حاجة إلى حملات توعية ودعم عملي لتحفيز التبني بما يتجاوز عدداً محدوداً من الشركات التجارية المتطورة.
تُظهر التجربة الغرب أفريقية أن تبني PAPSS يتبع منحنى S كلاسيكياً: تبنٍّ أولي بطيء، ثم تسارع سريع بمجرد أن تُثبت الكتلة الحرجة القيمة، يليه تشبع تدريجي. تقف الجزائر في بداية هذا المنحنى، وستحدد سرعة نشر النظام في البنوك التجارية مدى سرعة استفادة المؤسسات من وفورات التكلفة المتاحة.
الأسئلة الشائعة
ما هو نظام PAPSS وكيف يخفض تكاليف المعاملات؟
نظام PAPSS — Pan-African Payment and Settlement System — هو بنية تحتية مركزية للمدفوعات العابرة للحدود طورتها Afreximbank بالتعاون مع الاتحاد الأفريقي. يتيح مدفوعات فورية بين الدول الأفريقية بالعملات المحلية، مما يلغي الحاجة إلى التحويل عبر الدولار أو اليورو عن طريق البنوك المراسلة الأوروبية. من خلال الاستغناء عن البنوك الوسيطة وتقليص تحويلات العملات من اثنتين إلى واحدة، يخفض PAPSS تكاليف المعاملات العابرة للحدود بنسبة تصل إلى 27% ويختصر وقت التسوية من 3-5 أيام عمل إلى دقائق. على المستوى القاري، يوفر النظام لأفريقيا أكثر من 5 مليارات دولار سنوياً.
هل يحد نظام ضوابط رأس المال الجزائري من مزايا PAPSS؟
جزئياً. رغم أن PAPSS يبسط آلية الدفع، لا تزال المؤسسات الجزائرية بحاجة إلى تفويض بنك الجزائر لتخصيص العملات الأجنبية — وهي عملية قد تستغرق أشهراً. أسعار الصرف المستخدمة في معاملات PAPSS هي أسعار مُدارة يتم التفاوض عليها بين البنوك المركزية، وليست أسعار سوق. لا يمكن للشركات غير الهيدروكربونية تلقي أكثر من 50% من عائدات التصدير بالدولار الأمريكي. هذا يعني أن المؤسسات قد لا تحقق كامل الوفورات المُعلنة، وأن حجم المعاملات يظل خاضعاً لسياسة ضوابط رأس المال الجزائرية. ومع ذلك، يوفر النظام تحسينات ملموسة مقارنة بمسار البنوك المراسلة السابق عبر باريس أو لندن.
أي من الشركاء التجاريين للجزائر متصل بنظام PAPSS؟
بنهاية 2025، يربط PAPSS 19 دولة أفريقية عبر أربع مناطق. من بين الأعضاء الرئيسيين Nigeria وGhana واقتصادات ECOWAS الأخرى في غرب أفريقيا، بالإضافة إلى المغرب وتونس ومصر في شمال أفريقيا. بحلول أكتوبر 2025، كان أكثر من 160 بنكاً تجارياً و14 محول دفع وطني مدمجين. تواصل الشبكة توسعها مع خطط للوصول إلى نحو 40 دولة. بالنسبة للمؤسسات الجزائرية، السؤال الأهم هو ما إذا كان بنكها التجاري قد أتم تكامله مع PAPSS، إذ لا يعني انضمام البنك المركزي تلقائياً أن جميع البنوك متصلة.
المصادر والقراءات الإضافية
- بنك الجزائر ينضم إلى شبكة PAPSS — البيان الرسمي لـ Afreximbank
- PAPSS يوفر لأفريقيا أكثر من 5 مليارات دولار سنوياً — ThisDay Live
- IATF2025 يختتم بصفقات قياسية بقيمة 48.3 مليار دولار — Afreximbank
- الجزائر تحقق 11.4 مليار دولار في IATF 2025 — Algerian News Gate
- بيان مناخ الاستثمار 2025: الجزائر — وزارة الخارجية الأمريكية
- ثورة المدفوعات في أفريقيا: شبكة PAPSS تتوسع — African Business
