Baridi Pay et l’échéance 2028 : le test de résistance de la dématérialisation algérienne

Une échéance 2028 pour un pays qui fonctionne encore au cash

En juin 2025, Algérie Poste a officiellement lancé Baridi Pay, permettant des paiements mobiles par QR code via l’application BaridiMob pour les millions d’Algériens titulaires de comptes CCP (Compte Chèques Postal). Le mécanisme est simple : le commerçant affiche un QR code, le client le scanne via BaridiMob, confirme le montant, et le virement s’effectue instantanément. Aucun billet de banque n’est touché.

Ce lancement s’inscrit dans le cadre d’un engagement national formel pour la dématérialisation. Le gouverneur de la Banque d’Algérie a publiquement affiché l’objectif d’une société sans espèces d’ici 2028. La Stratégie Fintech 2024-2030, publiée par le gouvernement, fixe un jalon plus mesuré mais tout aussi ambitieux : 50 % de l’ensemble des transactions dématérialisées d’ici 2030. La loi de finances 2025 a renforcé les deux objectifs par des incitations économiques concrètes — exonérations de droits de timbre pour les paiements électroniques, et exonérations de TVA et de droits de douane sur les kits d’assemblage de terminaux de paiement jusqu’en décembre 2027.

Baridi Pay représente le pari le plus accessible de l’Algérie pour combler la distance entre ces objectifs politiques et la réalité du terrain. Algérie Poste détient le réseau financier de détail le plus étendu du pays en nombre de comptes, servant des catégories sociales que les banques commerciales traditionnelles n’ont historiquement pas atteintes. BaridiMob dépasse les 5 millions de téléchargements sur Android, ce qui en fait l’une des applications financières les plus téléchargées en Algérie. Le parc de cartes EDAHABIA est passé de 6 millions début 2020 à plus de 14,3 millions fin 2024 — un doublement en quatre ans qui traduit une dynamique d’adoption réelle.

Mais les téléchargements et l’émission de cartes ne racontent qu’une partie de l’histoire. La question plus profonde est celle de l’activation : combien de ces 14,3 millions de titulaires effectuent régulièrement des paiements numériques, et combien utilisent leur carte EDAHABIA comme simple outil de retrait d’espèces sur leur solde CCP plutôt que comme instrument de point de vente ?

L’écart comportemental que révèlent les données

Les statistiques de paiements numériques en Algérie présentent une tension constante entre l’accès et l’usage. Le taux de pénétration d’internet a dépassé 77 % à l’échelle nationale. L’émission de cartes EDAHABIA a doublé depuis 2020. Algérie Poste dispose d’un système de paiement QR fonctionnel avec des millions d’utilisateurs potentiels déjà inscrits. Pourtant, les espèces restent dominantes dans le commerce de détail, l’hôtellerie et le commerce informel.

Les raisons structurelles sont bien documentées. Le secteur du e-commerce algérien, qui représente le segment de transactions numériques à la croissance la plus rapide, enregistre que plus de 85 % des transactions sont réglées en espèces à la livraison (COD). Ce chiffre n’est pas uniquement un signal de méfiance — il reflète aussi l’infrastructure marchande : moins de 5 % des commerçants disposaient de terminaux de paiement par carte avant l’expansion de l’EDAHABIA, et l’acceptation du QR code n’a commencé à se généraliser que récemment au-delà des pharmacies, cible initiale de déploiement de Baridi Pay.

Trois points de friction définissent l’écart comportemental. Premièrement, les espèces restent l’instrument de règlement le plus rapide pour le commerce informel, dans lequel environ 40 à 50 % de l’économie algérienne opère en dehors de la facturation et des circuits bancaires formels. Deuxièmement, la sensibilisation des consommateurs à Baridi Pay et à sa différence pratique par rapport à un retrait au distributeur est encore embryonnaire ; le lancement de juin 2025 n’a pas encore été accompagné d’une campagne d’éducation grand public à portée mesurable. Troisièmement, les incitations pour les commerçants restent floues : sans grille tarifaire marchande documentée, les petits détaillants ont peu de base pour comparer les coûts de l’acceptation numérique avec les frictions opérationnelles du remboursement en espèces.

L’exonération de droits de timbre prévue par la loi de finances 2025 s’attaque en partie à la dimension coût pour les commerçants. Les exonérations de TVA et de droits de douane sur les kits de terminaux de paiement (jusqu’en décembre 2027) créent une fenêtre structurelle d’incitation pour que les commerçants investissent dans l’infrastructure à coût réduit.

Ce que les commerçants et opérateurs fintech algériens doivent faire maintenant

Le socle politique et infrastructurel est solide. L’objectif 2028 n’est pas un ornement aspirationnel — il est soutenu par une séquence de mesures réglementaires et institutionnelles qui créent à la fois des incitations et des obligations. Les commerçants, opérateurs fintech et développeurs de plateformes qui construisent leur stratégie de paiement autour de cette échéance bénéficieront d’un avantage de premier entrant sur un marché qui va bientôt réévaluer la valeur de l’acceptation numérique.

1. S’inscrire comme commerçant Baridi Pay avant la fermeture de la fenêtre d’incitation 2027

La combinaison d’exonérations de droits de timbre et d’exemptions de droits sur les terminaux de paiement expire en décembre 2027. Tout commerçant qui tarde au-delà de cette fenêtre supportera le coût plein de l’infrastructure numérique sans subvention fiscale. Pour un petit pharmacien ou un opérateur de commerce local, la différence de coût du terminal peut être marginale — mais pour un détaillant de taille moyenne déployant cinq à dix points de vente, les économies cumulées sont significatives. Le processus d’inscription commerçant d’Algérie Poste pour l’acceptation QR Baridi Pay est accessible via CCP Business Cashless, le service de paiement institutionnel lancé en mars 2026 pour les entreprises, entrepreneurs et commerçants. Commencer le processus d’inscription au T2 2026 pour s’assurer que l’infrastructure est installée et testée avant l’échéance de 2027.

2. Construire des flux de paiement qui traitent BaridiMob comme un canal principal, non comme une solution de repli

Les développeurs de plateformes fintech et les opérateurs de commerce numérique doivent architecturer l’expérience utilisateur de paiement autour de BaridiMob comme méthode de paiement de premier rang plutôt que comme option alternative. Le chiffre de 5 millions de téléchargements indique une base d’utilisateurs présente mais sous-exploitée — ce qui signifie que la plateforme dispose d’utilisateurs à qui l’on ne donne pas suffisamment d’occasions de transiger numériquement. Dans les flux de paiement du e-commerce, placer BaridiMob / Baridi Pay avec la même prominence visuelle que le paiement à la livraison, plutôt que relégué dans une section « autres moyens de paiement », augmente de manière mesurable le taux d’adoption des paiements numériques selon des études UX issues de transitions similaires en Afrique de l’Ouest et en Asie du Sud-Est. La même logique s’applique aux outils de facturation B2B : si votre plateforme émet des factures, intégrez un QR code Baridi Pay comme instruction de règlement par défaut.

3. Instrumenter les données de vos terminaux commerçants pour le cycle de reporting ARPCE

L’ARPCE, régulateur algérien des communications et de l’économie numérique, a commencé à collecter des données sur le taux de pénétration des paiements numériques dans le cadre du suivi de la Stratégie Fintech 2024-2030. Les commerçants qui opèrent une infrastructure de paiement numérique formelle seront mieux positionnés lors de la revue à mi-parcours de la stratégie en 2027, lorsque le gouvernement évaluera si la trajectoire de 50 %-d’ici-2030 est en bonne voie. Si les données révèlent une sous-adoption structurelle, une pression réglementaire supplémentaire sur les commerçants pour qu’ils acceptent les paiements numériques est une réponse politique probable. Anticiper cette pression en formalisant l’acceptation numérique maintenant représente à la fois une couverture commerciale et réglementaire.

4. Associer l’acceptation des paiements à l’éducation des consommateurs au point de vente

Le commerçant dispose de l’un des points de contact d’éducation consommateur les plus puissants : le moment de la transaction. Afficher bien en vue le QR code Baridi Pay, former le personnel de caisse à proposer l’option de scan de manière proactive, et afficher les instructions simples en trois étapes « scannez, confirmez, c’est fait » en arabe et en français au comptoir sont des interventions à faible coût qui transforment les porteurs de cartes passifs en payeurs numériques actifs. Les marchés où l’adoption des paiements QR a suivi ce schéma — le déploiement QR de CIH Bank au Maroc, l’expansion marchande de Wave au Sénégal — ont vu les taux de payeurs numériques actifs mensuels augmenter de 15 à 25 % dans les six mois suivant les campagnes d’éducation portées par les commerçants.

5. Suivre l’ouverture du bac à sable réglementaire pour les opportunités de licence fintech

La Stratégie Fintech 2024-2030 comprend un engagement à établir un bac à sable réglementaire d’ici 2026 pour au moins 20 startups fintech par an. Pour les opérateurs d’infrastructure de paiement, les fournisseurs de portefeuilles numériques et les projets pilotes d’achat différé (BNPL), ce bac à sable est la voie légale principale pour tester des produits en Algérie sans l’exigence d’une licence bancaire complète. Le cadre du bac à sable n’a pas encore été formellement annoncé à mai 2026, mais son inclusion dans le document de stratégie signifie que le ministère des Postes et des Télécommunications et la Banque d’Algérie préparent l’architecture réglementaire. Les entreprises qui s’engagent tôt — en soumettant des lettres de manifestation d’intérêt et en établissant des relations avec l’ARPCE — seront dans la première cohorte à l’ouverture du bac à sable.

Où cela s’inscrit dans l’écosystème de l’économie numérique algérienne de 2026

Baridi Pay n’opère pas en vase clos. La Banque d’Algérie a rejoint PAPSS en août 2025, connectant les banques algériennes à plus de 150 institutions commerciales à travers l’Afrique pour le règlement transfrontalier en monnaies locales. La loi de finances 2025 a prolongé les incitations aux paiements numériques jusqu’en 2027. La loi sur le commerce électronique (loi 18-05) et ses amendements successifs ont créé un cadre juridique pour les transactions commerciales numériques. La stratégie de numérisation du gouvernement — ancrée par le Haut-Commissariat à la Numérisation — vise une contribution de l’économie numérique au PIB de 20 % d’ici 2030.

Ce que tout cela représente, c’est un moment charnière pour l’infrastructure de paiement : la pile politique, la pile institutionnelle et la pile base d’utilisateurs s’alignent simultanément pour la première fois. L’Algérie disposait depuis des décennies de l’infrastructure CCP sans la couche de paiement mobile. Elle possède désormais les deux. La question est de savoir si l’adoption par les commerçants et la formation des habitudes des consommateurs peuvent rattraper l’objectif 2028 avant que le coût politique de le manquer ne devienne une raison de prolonger l’échéance plutôt que d’accélérer le programme.

L’objectif de la Stratégie Fintech 2024-2030 de voir croître 30 à 35 startups fintech actives en un écosystème plus large dépend directement de la normalisation des rails de paiement. Banxy, décrite comme la première plateforme bancaire entièrement mobile d’Algérie, aux côtés de Digital Finance Algeria (DFA), ESREF Pay et UbexPay, représentent la première cohorte de bâtisseurs d’infrastructure. Leur capacité à se développer dépend de l’acceptation des QR codes par les commerçants et de la confiance suffisante des consommateurs pour laisser les espèces à la maison. Chaque pharmacie qui active Baridi Pay, chaque paiement en ligne qui fait de BaridiMob un choix par défaut, et chaque facture qui intègre un QR code rapproche un peu plus l’objectif 2028 — et chaque retard amplifie l’écart.

Questions Fréquemment Posées

Sources et lectures complémentaires

• L’écosystème fintech algérien en 2026 : bâtir une dynamique — The Fintech Times
• Algérie Poste lance le service de paiement mobile Baridi Pay — DzairTube EN
• La nouvelle loi algérienne sur les paiements numériques : 57 % de non-bancarisés en jeu — ALGERIATECH
• Stratégie Fintech 2024-2030 de l’Algérie — Ministère des Postes et Télécommunications
• L’Algérie rejoint PAPSS — Fintechnews Africa
• Guide du commerce numérique en Algérie — US Trade.gov