La guerre de l’Algérie contre le cash : 939 milliards de dinars en paiements électroniques et la révolution SoftPos attendue d’ici 2028

Le cap des 939 milliards de dinars

En février 2026, les autorités financières algériennes ont révélé un chiffre impensable cinq ans plus tôt : les transactions par paiement électronique avaient atteint 939 milliards de dinars en 2025, soit une augmentation de 46 % par rapport aux 643,8 milliards de dinars de 2024. Pour un pays où le cash a régné en maître depuis l’indépendance, la trajectoire est tout simplement extraordinaire.

La croissance ne provient pas d’un seul canal. Les paiements en ligne ont bondi de 179 % en une seule année, atteignant 145 milliards de dinars pour plus de 27 millions de transactions en 2025. La valeur des paiements par terminal de paiement électronique (TPE) a doublé pour atteindre 89,5 milliards de dinars. Même les retraits aux distributeurs automatiques — encore l’usage dominant des cartes bancaires en Algérie — ont progressé de 19 %, avec plus de 235 millions de transactions valides totalisant plus de 4 397 milliards de dinars. Le mois de décembre 2025 a marqué un pic exceptionnel de 3,6 millions de transactions pour 65,27 milliards de dinars, porté en grande partie par le paiement exclusivement en ligne des échéances du programme de logements AADL 3.

Derrière ces chiffres se dessine un changement fondamental dans la relation des Algériens avec leur argent. Le parc de terminaux de paiement électronique (TPE) du pays est passé de 68 140 unités en décembre 2024 à 78 774 unités en décembre 2025, soit un ajout net de plus de 10 000 terminaux en douze mois. Les transactions par paiement mobile via QR code ont augmenté de 60 % en glissement annuel au premier semestre 2024, atteignant 26,7 millions d’opérations pour 19,6 milliards de dinars. Fin 2025, les transactions intra-bancaires par QR code avaient atteint 69,3 millions d’opérations pour une valeur totale de 57,3 milliards de dinars.

L’accélération est d’autant plus remarquable au regard du point de départ historique. Au T1 2021, on comptait seulement 1 782 213 transactions en ligne effectuées par cartes CIB et Edahabia — un chiffre qui représentait une hausse de 340 % par rapport à la même période en 2020, mais qui restait négligeable en valeur absolue. Au T1 2024, les opérations de paiement mobile seules avaient grimpé à plus de 12,5 millions de transactions, soit un bond de 71 % par rapport aux 7,6 millions du T1 2023. La courbe ne se contente pas de croître — elle s’accélère.

Mais la vraie histoire ne réside pas dans ce qui a été accompli. Elle se trouve dans ce que le gouvernement prévoit de faire ensuite.

La stratégie à cinq piliers : comment l’Algérie compte éliminer le cash

Le 18 octobre 2025, le gouverneur de la Banque d’Algérie d’alors, Salah Eddine Taleb, a fait une annonce à Washington qui a envoyé un signal clair à tout l’écosystème financier : l’Algérie deviendrait une société sans cash d’ici 2028. Le Comité National des Paiements (CNP), créé en 2024 pour piloter la numérisation des transactions financières, avait élaboré une feuille de route complète pour atteindre cet objectif.

Le ministre des Finances Abdelkrim Bouzred a ensuite dévoilé la stratégie à cinq piliers du gouvernement dans une réponse officielle au Parlement, présentant l’architecture de l’avenir sans cash de l’Algérie :

Pilier 1 — Réforme réglementaire : Le fondement de la stratégie repose sur une refonte complète du cadre juridique et réglementaire régissant les paiements électroniques. La réforme vise à intégrer les nouvelles technologies, à reconnaître formellement les banques numériques et les prestataires de services de paiement (PSP), et à garantir que la sécurité des transactions réponde aux normes internationales. En août 2025, la Banque d’Algérie a publié l’Instruction n° 06-2025, établissant formellement les règles applicables aux PSP couvrant les portefeuilles numériques, les réseaux d’agents et la protection des consommateurs. Il ne s’agit pas d’un ajustement cosmétique — c’est une réécriture structurelle des règles qui ont maintenu le système financier algérien ancré dans le papier et le cash.

Pilier 2 — Infrastructure de paiement : Le deuxième pilier est centré sur la modernisation de l’infrastructure de paiement électronique algérienne à travers des investissements en cybersécurité, la création de centres de données nationaux pour renforcer la résilience du système, et le lancement de la plateforme « Mobile Switch » — devenue opérationnelle en juin 2024 — pour assurer l’interopérabilité entre toutes les institutions bancaires.

Pilier 3 — Inclusion financière : Élargir l’accès aux services bancaires pour les millions d’Algériens qui restent en dehors du système financier formel. Selon la Banque mondiale, 57 % des adultes algériens et 71 % des femmes n’ont toujours pas accès aux comptes de transaction les plus élémentaires, tandis que seulement 16 % des adultes utilisent les paiements numériques.

Pilier 4 — Numérisation des commerçants : Inciter les entreprises — en particulier les petits commerçants, les vendeurs de marché et les prestataires de services — à adopter l’acceptation des paiements électroniques. En 2023, seules 3 % des entreprises étaient équipées pour le paiement numérique.

Pilier 5 — Éducation des consommateurs : Développer la littératie numérique et la confiance dans les systèmes de paiement électronique au sein de la population.

Ces mesures ont déjà montré des résultats précoces. L’Algérie a enregistré une hausse de 71 % des transactions financières numériques au premier trimestre 2024 par rapport à la même période l’année précédente — un indicateur qui suggère que les composantes de la stratégie gagnent en traction avant même leur pleine mise en œuvre.

La stratégie est ambitieuse. Mais elle est soutenue par la force législative.

La loi de finances 2025 : des interdictions du cash qui mordent

Le gouvernement ne se contente pas d’encourager les paiements électroniques. Il rend le cash illégal pour certaines transactions.

La loi de finances 2025, promulguée en novembre 2024, interdit les paiements en espèces pour les transactions immobilières (biens bâtis et non bâtis), les achats de véhicules et de machines auprès de concessionnaires distributeurs, le paiement des primes d’assurance, et les biens de luxe incluant les yachts et bateaux de plaisance. À compter du 1er janvier 2025, toutes ces transactions doivent transiter par les circuits bancaires et financiers via des moyens de paiement non monétaires — chèques, virements ou paiements électroniques. La loi augmente également les droits de timbre sur les paiements en espèces tout en accordant des exonérations totales pour les reçus de paiement électronique.

La motivation est transparente : l’économie informelle algérienne est estimée à 30-45 % du PIB selon la méthodologie utilisée, le secteur informel assurant les moyens de subsistance de millions de travailleurs qui opèrent entièrement en cash. Un volume massif de monnaie fiduciaire — dépassant 8 300 milliards de dinars en 2023 — circule hors du système bancaire. La monnaie en circulation représente environ 33-35 % de la masse monétaire totale (M2), bien au-dessus des normes internationales.

Les interdictions de cash ciblent les transactions où les plus grosses sommes d’argent non traçable changent de mains. L’immobilier, en particulier, a longtemps été un véhicule pour le transfert de fonds de l’économie informelle. En forçant ces transactions à passer par les banques, le gouvernement vise simultanément à combattre le blanchiment d’argent, à réduire l’évasion fiscale et à intégrer les ménages dans le système financier formel.

Mais interdire le cash au sommet de l’économie est la partie facile. Le défi le plus ardu se situe à la base — les millions de petits commerçants, étals de marché et prestataires de services qui n’ont jamais possédé de terminal de paiement et ne peuvent pas s’en offrir un.

DZMobPay : de 7 banques à 15 — l’expansion du paiement mobile

L’infrastructure de paiement mobile algérienne prend de l’élan depuis janvier 2025, date du lancement du système DZMobPay avec sept banques et Algérie Poste. Le système permet des paiements par QR code qui fonctionnent entre institutions bancaires — un client de la BNA peut payer un commerçant qui a un compte au CPA, la transaction étant réglée en quelques secondes.

Les institutions participantes initiales comprenaient la BNA, le CPA, la BDL, la BEA, la CNEP-Banque, Algeria Gulf Bank (AGB) et Al Salam Bank, avec Algérie Poste offrant l’accès via son application Baridi Mob. Fin 2025, la BADR et Fransabank Algérie avaient rejoint le réseau, portant le total à neuf. En novembre 2025, le système avait attiré 79 130 utilisateurs et 11 873 commerçants depuis son lancement.

Mais le GIE Monetique (Groupement d’Intérêt Économique de la Monétique), qui gère l’infrastructure interbancaire de paiement en Algérie, a annoncé des plans pour étendre l’interopérabilité à 15 établissements bancaires en 2026. Cette expansion intégrera la quasi-totalité des grandes banques algériennes dans l’écosystème DZMobPay, créant un réseau de paiement mobile véritablement universel.

L’interopérabilité est la caractéristique critique. Les tentatives précédentes de paiement mobile en Algérie ont échoué parce qu’elles étaient cloisonnées — un client de la BNA ne pouvait payer que des commerçants BNA. DZMobPay élimine cette friction. Un client scanne un QR code, le paiement est traité quelle que soit la banque de l’une ou l’autre partie, et le commerçant reçoit le crédit. Aucun matériel requis côté commerçant au-delà d’un QR code imprimé.

Pour les plus de 20 millions de détenteurs de cartes bancaires actives du pays — 16,2 millions de cartes Edahabia et 4,3 millions de cartes CIB en avril 2025 — DZMobPay représente la première véritable alternative au cash pour les transactions quotidiennes.

SoftPos : le changement de donne pour les petits commerçants

Mais la technologie la plus transformatrice de l’arsenal sans cash de l’Algérie n’a pas encore été lancée. Le SoftPos — la capacité de transformer tout smartphone équipé de NFC en terminal de paiement électronique — est prévu pour un déploiement fin 2026.

Pour comprendre pourquoi le SoftPos est important, considérons l’économie de l’acceptation des paiements en Algérie aujourd’hui. Un TPE (terminal de paiement électronique) traditionnel coûte entre 30 000 et 80 000 dinars à l’achat ou en location, auxquels s’ajoutent des frais mensuels de connectivité et de maintenance. Pour un petit commerçant gagnant 50 000 dinars par mois — un vendeur de légumes dans un marché local, un chauffeur VTC, un vendeur de street food — cet investissement est prohibitif. Résultat : les 78 774 TPE d’Algérie desservent un pays de 46 millions d’habitants, un ratio qui laisse de vastes pans de l’économie condamnés au cash par défaut.

Le SoftPos élimine entièrement la barrière matérielle. Un commerçant télécharge une application, enregistre son compte bancaire, et son smartphone existant devient un terminal de paiement sans contact. Un client pose sa carte bancaire ou son téléphone NFC contre l’appareil du commerçant, et la transaction est finalisée. Pas de matériel dédié. Pas d’investissement initial. Pas de contrats de maintenance.

La technologie est déjà éprouvée dans la région. La Banque centrale d’Égypte a autorisé le déploiement complet du SoftPos en février 2026 après une phase pilote de deux ans, et la technologie a été déployée à travers l’Europe, les États du Golfe et certaines parties de l’Asie du Sud-Est. L’implémentation algérienne, gérée par le GIE Monetique, sera parmi les premières en Afrique du Nord.

L’impact potentiel est énorme. Si ne serait-ce qu’une fraction des 1,5 million de petites entreprises estimées du pays adoptent le SoftPos, le nombre de points d’acceptation de paiement pourrait se multiplier plusieurs fois en quelques mois après le lancement — éclipsant le parc actuel de TPE.

Pour des cas d’usage spécifiques, l’impact pourrait être transformateur : les chauffeurs VTC qui gèrent actuellement le cash en circulation, les livreurs qui gèrent les paiements contre remboursement (COD), les vendeurs de marché qui travaillent exclusivement avec des billets et des pièces, les freelances et les professionnels indépendants qui n’ont aucune infrastructure de paiement. Le SoftPos transforme chacun d’entre eux en point de paiement numérique.

Les implications pour le secteur du commerce en ligne algérien sont tout aussi significatives. L’écosystème du commerce en ligne du pays est fortement dépendant du paiement à la livraison (COD), les commerçants absorbant le risque financier des livraisons refusées et les doubles frais d’expédition. Le SoftPos pourrait permettre un modèle hybride où les livreurs acceptent les paiements sans contact par carte à la porte — préservant la commodité de la livraison à domicile tout en éliminant la manipulation d’espèces, le risque de faux billets et les problèmes d’appoint exact qui gangrènent les opérations COD. Pour les entreprises de livraison comme Yalidine, Maystro et ZR Express, équiper les chauffeurs de smartphones compatibles SoftPos plutôt que de sacoches de collecte d’espèces réduirait le risque opérationnel et accélérerait le rapprochement des collectes quotidiennes.

L’ampleur du défi : 8 000 milliards de dinars hors des banques

L’ambition est claire. La question est de savoir si l’infrastructure et le changement culturel peuvent se produire assez rapidement.

L’économie du cash en Algérie n’est pas une inefficience mineure — c’est une caractéristique structurelle de l’économie nationale. Plus de 8 300 milliards de dinars circulaient hors du système bancaire en 2023, un chiffre en hausse constante depuis environ 5 438 milliards de dinars fin 2019. Le secteur informel représente une part significative de l’économie non-hydrocarbures de l’Algérie, assurant les moyens de subsistance de millions de travailleurs qui opèrent entièrement en cash.

Le marché parallèle des devises aggrave le problème. Alors que le taux de change officiel oscille autour de 151-152 dinars pour un euro, le marché parallèle s’échange à environ 260-280 dinars pour un euro — une prime dépassant 70 %. Ce système de double taux crée de puissantes incitations à garder les transactions hors des livres comptables, les circuits bancaires formels utilisant le taux officiel tandis que l’activité économique réelle se réfère souvent au taux parallèle.

La pénétration bancaire elle-même reste un défi. Le taux global de bancarisation est inférieur à 50 %, ce qui signifie que près de la moitié de la population adulte ne possède pas de compte bancaire. Même parmi ceux qui en ont un, beaucoup utilisent leur compte principalement pour les dépôts de salaire et les retraits aux distributeurs, s’engageant rarement dans les fonctionnalités de paiement électronique.

Le déficit de confiance est réel. Les recherches sur le comportement des consommateurs algériens identifient systématiquement la méfiance envers la sécurité des paiements électroniques comme un obstacle principal à l’adoption. Des années d’infrastructure de paiement numérique limitée ont créé un problème de l’œuf et de la poule : les commerçants n’investissent pas dans les terminaux de paiement parce que les clients paient en cash, et les clients n’adoptent pas les paiements numériques parce que les commerçants ne les acceptent pas.

Ce qui doit fonctionner pour 2028

L’objectif d’une société sans cash en 2028 est ambitieux quel que soit le critère retenu. L’initiative Smart Nation de Singapour, lancée en 2014, n’a atteint un statut de paiement majoritairement numérique qu’après près d’une décennie d’investissement soutenu. L’Algérie tente une transformation comparable en trois ans, partant d’un point de départ bien inférieur.

Plusieurs facteurs critiques détermineront si l’objectif est atteignable :

Le SoftPos doit être lancé à temps et à grande échelle. Le calendrier de fin 2026 est serré, et tout retard repousse l’adoption par les commerçants à 2027, ne laissant que douze mois à peine avant l’échéance de 2028. Le GIE Monetique doit s’assurer que la technologie fonctionne de manière fiable sur l’ensemble diversifié de smartphones et les conditions de réseau mobile en Algérie.

L’expansion à 15 banques de DZMobPay doit offrir une interopérabilité sans faille. Les problèmes techniques avec les paiements par QR code — transactions échouées, règlements retardés, confusion de l’interface utilisateur — pourraient miner la confiance au moment précis où le gouvernement demande aux consommateurs d’abandonner le cash.

L’éducation des consommateurs doit atteindre au-delà des centres urbains. L’adoption du paiement numérique en Algérie est concentrée à Alger, Oran et Constantine. Les wilayas de l’intérieur et du sud — où la domination du cash est la plus ancrée — nécessitent des campagnes de sensibilisation ciblées en arabe et en tamazight.

Les interdictions de cash de la loi de finances doivent être appliquées. La législation sans application n’est que de l’aspiration. Les transactions immobilières, en particulier, ont longtemps impliqué des paiements en cash sous la table qui complètent les prix officiellement déclarés. La capacité et la volonté politique des autorités fiscales à faire respecter les nouvelles règles détermineront si les interdictions changent les comportements ou restent lettres mortes.

L’infrastructure de cybersécurité doit suivre le rythme. La Stratégie nationale de cybersécurité 2025-2029 de l’Algérie impose des audits de sécurité pour les infrastructures critiques, y compris les systèmes financiers. Kaspersky ayant enregistré plus de 70 millions de cyberattaques ciblant l’Algérie en 2024, une seule faille de sécurité médiatisée dans le système de paiement pourrait faire reculer l’adoption de plusieurs années.

Leçons des transitions mondiales vers le sans cash

L’Algérie n’est pas le premier pays à poursuivre un agenda ambitieux sans cash, et les expériences d’autres nations offrent à la fois des encouragements et des mises en garde.

L’Arabie Saoudite a fixé un objectif de 70 % de transactions sans cash pour 2030 dans le cadre de Vision 2030, partant d’un niveau de base d’environ 36 % en 2019. En combinant des règles d’acceptation obligatoire des paiements par les commerçants, une politique agressive de licences fintech et un système national d’identité numérique, le Royaume a atteint 70 % de transactions sans cash dès 2023 — réalisant son objectif avec sept ans d’avance. L’expérience saoudienne suggère que les mandats réglementaires combinés à l’investissement dans les infrastructures peuvent accélérer l’adoption plus vite que les seules forces du marché.

Singapour, souvent cité comme la référence en matière de paiements numériques, a réalisé sa transition sans cash grâce à une approche multi-parties prenantes sur une décennie. Le système PayNow — l’équivalent singapourien de DZMobPay — lancé en 2017, a atteint 4,9 millions d’inscriptions fin 2020 pour une population d’environ 5,9 millions d’habitants, en liant les numéros de mobile aux comptes bancaires. La leçon pour l’Algérie : l’interopérabilité et la simplicité importent plus que le nombre de fonctionnalités.

Le M-Pesa du Kenya démontre que les paiements mobiles peuvent court-circuiter entièrement l’infrastructure bancaire traditionnelle. Lancé en 2007, M-Pesa traite désormais des transactions dont la valeur dépasse le PIB annuel du Kenya. Mais M-Pesa a réussi dans un contexte de bancarisation extrêmement faible — la situation de l’Algérie est différente, avec un secteur bancaire établi mais sous-utilisé.

Le fil conducteur de toutes les transitions réussies est un engagement politique soutenu, une pression réglementaire constante et un souci permanent de réduire les frictions pour les utilisateurs finaux. La stratégie à cinq piliers de l’Algérie reprend ces éléments. Sa capacité à exécuter à la vitesse requise pour atteindre son objectif de 2028 dépendra autant de la discipline d’exécution que de la conception des politiques.

Le tableau d’ensemble : la transformation de l’économie numérique

La guerre de l’Algérie contre le cash ne se déroule pas de manière isolée. C’est un front dans une transformation plus large de l’économie numérique qui inclut l’adhésion du pays au Système de Paiement et de Règlement Panafricain (PAPSS) en août 2025, l’organisation de la Foire du Commerce Intra-Africain (IATF2025) à Alger en septembre 2025, et l’ambition déclarée du gouvernement de diversifier l’économie au-delà des hydrocarbures.

Le cap des 939 milliards de dinars compte parce qu’il prouve que l’infrastructure fonctionne et que les Algériens utiliseront les paiements électroniques quand l’option existe. La hausse de 179 % des paiements en ligne est particulièrement révélatrice — elle suggère que la demande de commerce numérique a toujours été là, attendant que l’infrastructure rattrape son retard.

Le lancement du SoftPos fin 2026 pourrait être le point de bascule. En supprimant la barrière matérielle qui a maintenu des millions de petits commerçants enfermés dans le cash, il s’attaque au principal obstacle structurel à l’adoption du sans cash. Si un vendeur de légumes au marché de Bab El Oued peut accepter un paiement avec le même téléphone qu’il utilise pour WhatsApp, la société sans cash cesse d’être une aspiration gouvernementale et commence à devenir une réalité vécue.

L’objectif 2028 est peut-être ambitieux. Mais la trajectoire — de 643,8 milliards à 939 milliards en une seule année, de 7 banques à 15, du matériel TPE dédié à n’importe quel smartphone — suggère que la guerre de l’Algérie contre le cash n’est pas simplement déclarée. Elle se mène sur tous les fronts simultanément.

Questions Fréquemment Posées

Sources et lectures complémentaires

• E-payments: 939 billion dinars in 2025, up 46% — Algeria Invest
• Aim is to go cashless by 2028, says Bank of Algeria Governor — APS
• Algeria Declares War on Cash: A National Plan — News Tunisia
• Paiement mobile : l’interopérabilité élargie à 15 banques en 2026 — Algérie Eco
• Real estate, vehicle, and insurance transactions: end of cash — Algeria Invest
• CBE greenlights full rollout of SoftPos — Enterprise Egypt
• How digital financial services can provide a path toward economic recovery in Algeria — World Bank
• Algeria: Significant Surge in Mobile Payments in Q1 2024 — Mobile Money Africa
• What solutions to the gap between official and parallel exchange rates — Financial Afrik
• Bank of Algeria joins PAPSS network — Afreximbank
• Saudi Central Bank: Driving Transformation in Digital Payments — International Banker
• Algeria’s Payment Rails & How They Work — Transfi