المدفوعات المحمولة: BaridiMob يقترب من 5 ملايين مستخدم

قصة المدفوعات الرقمية في الجزائر هي قصة زخم حقيقي يصطدم بعادات متجذرة بعمق. أنهى BaridiMob — المحفظة الإلكترونية المرتبطة بحسابات CCP لدى Algeria Poste — عام 2024 بنحو 4.7 مليون مستخدم مسجّل، ما يجعله أكبر منصة دفع رقمي في البلاد بفارق كبير. سجّل شهر ديسمبر 2024 وحده 3.5 مليون عملية تحويل بين الحسابات بقيمة إجمالية بلغت 46 مليار دينار، إضافة إلى 5.5 مليون عملية شراء عبر الإنترنت بقيمة 4 مليارات دينار أخرى. وخلال الربع الأول من 2024، قفزت معاملات الدفع عبر الهاتف المحمول بنسبة 71% على أساس سنوي، لتصل إلى 12.5 مليون عملية بقيمة تتجاوز 9.3 مليار دينار جزائري.

هذه ليست أرقاماً هامشية. لكنها تتواجد جنباً إلى جنب مع اقتصاد يُصرّ على أولوية النقد، حيث تقدّر الأونكتاد أن نحو 90% من طلبات التجارة الإلكترونية في الجزائر لا تزال تُسدَّد نقداً عند التسليم. فما الذي يفسّر الفجوة بين النمو المعلن في العناوين والواقع المعاش على الأرض؟

BaridiMob بالأرقام

أطلقت Algeria Poste تطبيق BaridiMob كتطبيق مرافق لبطاقة Edahabia المدفوعة مسبقاً وحساب CCP الجاري. بنهاية 2023، بلغ عدد مستخدميه 3.4 مليون مستخدم — وهو رقم ارتفع إلى 4.725 مليون بنهاية 2024. يحتلّ التطبيق باستمرار المرتبة الأولى كأكثر التطبيقات المالية تحميلاً على Android في الجزائر، مع أكثر من 5 ملايين تحميل على Play Store مطلع 2025.

تكشف بيانات معاملات ديسمبر 2024 عن نمط دال: تتفوّق عمليات الشراء عبر الإنترنت على التحويلات بين الأفراد من حيث الحجم (5.5 مليون مقابل 3.5 مليون عملية)، لكن التحويلات بين الأفراد تتفوّق بفارق شاسع من حيث القيمة الإجمالية (46 مليار دينار مقابل 4 مليارات دينار). يستخدم الجزائريون BaridiMob بكثافة لتحويل الأموال بين الأشخاص — وليس بالدرجة الأولى لشراء السلع. يبقى الاستخدام التجاري عبر الهاتف المحمول، وهو المجال الذي يكمن فيه التحوّل الاقتصادي الحقيقي، في مراحله الأولى.

ما يستخدمه الجزائريون فعلياً

حالات الاستخدام الأساسية لتطبيق BaridiMob، بترتيب تقريبي حسب التكرار، هي: التحويلات بين حسابات CCP، شحن رصيد الهاتف المحمول، دفع الفواتير (Algérie Télécom، شركتا توزيع المياه SEAAL وADE)، وبشكل متزايد، الشراء عبر الإنترنت لدى التجار الذين يقبلون Edahabia. شكّلت زيادة الحدود اليومية للمعاملات في يوليو 2023 من 50,000 دينار إلى 200,000 دينار فتحاً مهماً للتحويلات ذات القيمة المرتفعة.

في يونيو 2025، أطلقت Algeria Poste خدمة BaridPay — نظام دفع لاتلامسي بتقنية رمز الاستجابة السريعة (QR) مدمج في تطبيق BaridiMob، يتيح الدفع في المتاجر دون الحاجة إلى بطاقة مادية. يمثّل هذا دخول المنصة إلى أكثر الساحات تنافسية: الدفع الرقمي في نقاط البيع، حيث يتمتع النقد حالياً بميزة هيكلية طاغية.

تشكّل مدفوعات الخدمات الحكومية حالة استخدام ناشئة، مدفوعة بتوجيهات من أعلى. تُدرج بوابات الحكومة الإلكترونية الجزائرية بشكل متزايد BaridiMob كوسيلة دفع مقبولة، وهذا الطلب الأسير يوفّر أرضية صلبة لنشاط المنصة.

الفجوة بين التسجيل والاستخدام

يروي عدد المستخدمين المسجّلين وعدد المستخدمين النشطين قصتين مختلفتين تماماً. في يناير 2024، لم يكن يحمل سوى 2.8% من سكان الجزائر بطاقة ائتمان و22.9% بطاقة خصم، وفقاً لتقرير State of Inclusive Instant Payment Systems in Africa 2024. والأكثر دلالة: 8.2% فقط من السكان أجروا عمليات شراء عبر الهاتف المحمول أو الإنترنت في 2023، و4.7% فقط أرسلوا أموالاً رقمياً.

يشير هذا إلى أنه رغم ملايين التحميلات لتطبيق BaridiMob، فإن نسبة كبيرة من المستخدمين المسجّلين يفتحون التطبيق نادراً أو فقط لمعاملات استثنائية لمرة واحدة. مشكلة “المستخدم العرضي” شائعة في التكنولوجيا المالية بالأسواق الناشئة: التسجيل سهل، لكن تكوين العادة صعب.

عوائق تجربة المستخدم وسهولة الوصول

تحسّن تطبيق BaridiMob بشكل ملحوظ منذ إصداراته الأولى، لكنه لا يزال يواجه احتكاكاً في سهولة الاستخدام يثبّط الاستعمال المنتظم. يتطلب التسجيل ربط حساب CCP قائم — وهي عملية تبقى جزئياً غير متصلة بالإنترنت لكثير من المستخدمين. كانت مسارات المصادقة ورسائل الخطأ تاريخياً غير واضحة. يتم توجيه الدعم الفني للمعاملات الفاشلة نحو مكاتب البريد، مما يخلق تبعية دائرية للبنية التحتية المادية في منتج رقمي.

يبلغ معدل انتشار الهواتف الذكية في الجزائر نسبة مرتفعة تصل إلى 95% من الاتصالات المحمولة، لكن امتلاك بطاقات SIM متعددة يضخّم هذا الرقم، ونسبة معتبرة من الأجهزة النشطة هي هواتف Android من الفئة الاقتصادية حيث يتدهور أداء التطبيقات. تبقى المعرفة الرقمية متفاوتة، خاصة بين الفئات العمرية الأكبر والسكان الريفيين الذين يحملون نسبة كبيرة من حسابات CCP في البلاد.

تحديات التبني في المناطق الريفية

خدمت شبكة حسابات CCP في الجزائر تاريخياً السكان الريفيين وشبه الحضريين — أي الأشخاص الذين وصلت إليهم مكاتب البريد حين لم تصلهم البنوك التجارية. ينبغي أن يشكّل هذا ميزة هيكلية لصالح BaridiMob. لكن في الواقع العملي، تخلق ثغرات الاتصال في الولايات الريفية مناطق ميتة حيث يكون التطبيق متاحاً تقنياً لكن غير موثوق عملياً.

نموذج شبكة الوكلاء الذي مكّن M-Pesa من اختراق المناطق الريفية في كينيا — حيث يمكن لأي دكان حي أن يعمل كنقطة إيداع وسحب — لا يوجد بعد على نطاق واسع في الجزائر. يمرّ مسار السحب النقدي في BaridiMob بشكل رئيسي عبر مكاتب البريد التي تعمل بساعات عمل ثابتة. هذا يحدّ من فائدة المنصة للفئات السكانية التي يُفترض أنها الأنسب لخدمتها.

المنافسة: بطاقات CIB، المحافظ الخاصة، والنقد

يتنافس BaridiMob في مشهد مدفوعات مجزّأ. تمثّل بطاقة CIB (Carte Interbancaire)، التي تديرها SATIM بمشاركة 16 بنكاً إلى جانب Algeria Poste، البديل الرئيسي لأصحاب الحسابات المصرفية. مطلع 2024، استحوذت بطاقات الائتمان على 47% من حصة سوق وسائل الدفع الرقمي، فيما حازت البطاقات المدفوعة مسبقاً (فئة Edahabia) على 31%.

بدأ اللاعبون الخاصون في مجال التكنولوجيا المالية بالدخول تدريجياً، مشجّعين بقانون البنوك الرقمية الصادر في أكتوبر 2024 (رقم 24-64) الذي أرسى إطاراً قانونياً للبنوك الرقمية بالكامل. والأهم من ذلك: يحظر هذا القانون على فروع البنوك الأجنبية الحصول على تراخيص البنوك الرقمية، مما يعكس إرادة واضحة لاحتضان لاعبين محليين بدلاً من استيراد الحلول.

غير أن النقد يظلّ المنافس المهيمن. يحدّد تقرير State of Inclusive Instant Payment Systems Africa 2024 العوائق الرئيسية للتبني على أنها من جانب الطلب وليس العرض: غياب الحاجة المُدركة، ونقص الوعي، وعدم الألفة — وليس غياب الوصول إلى المنتج.

الدفعة الحكومية: تفويضات الدفع الرقمي

استخدمت الحكومة أدوات تنظيمية لدفع التبني الرقمي. منذ سبتمبر 2020، أصبحت جميع معاملات الدفع الإلكتروني في الجزائر مجانية — مما أزال عائق الرسوم الذي كان يكبح الاستخدام في السنوات السابقة. ومنذ ديسمبر 2020، أصبح جميع التجار ملزمين قانونياً بتركيب بنية تحتية للدفع غير النقدي. تشير الزيادة بنسبة 71% في المعاملات الرقمية خلال الربع الأول من 2024، والارتفاع بنسبة 57% في أحجام الدفع الإلكتروني خلال النصف الأول من 2024، إلى أن هذه التفويضات تُحدث أثراً مؤجّلاً لكن قابلاً للقياس.

يشير ارتفاع قيمة معاملات الدفع الإلكتروني في النصف الأول من 2024 (+57%، وفقاً لـ Algeria Invest) إلى دخول معاملات ذات قيمة أعلى في القناة الرقمية — مما يوحي بأن التحويلات بين المؤسسات والتحويلات المرتبطة بالرواتب تلحق بالاستخدام الفردي بين الأشخاص.

الطريق نحو التعميم

يوضّح المغرب ومصر مسارين مختلفين. أدى الانتشار المصرفي المرتفع في المغرب (60%) إلى نمو المدفوعات الرقمية عبر تطبيقات الهاتف المحمول الصادرة عن البنوك بدلاً من المحافظ الإلكترونية التي تقودها شركات الاتصالات، حيث يستخدم 76% من المغاربة الآن شكلاً من أشكال الدفع الرقمي. في مصر، نجحت خدمة Vodafone Cash من خلال الجمع بين قوة التوزيع لعلامة اتصالات تجارية وواجهة USSD بسيطة تعمل على أي هاتف.

فرصة الجزائر مختلفة. توفّر قاعدة حسابات CCP لتطبيق BaridiMob جمهوراً أسيراً من عشرات الملايين الذين يثقون أصلاً بالبريد لحفظ أموالهم. ما تحتاجه المنصة ليس مزيداً من التسجيلات — بل مزيداً من مناسبات الاستخدام. يعني ذلك توسيع قبول التجار (خاصة في التجارة غير الرسمية)، وتبسيط تجربة الإيداع من خلال شبكة وكلاء حقيقية، والتكامل مع مزيد من مسارات الدفع الحكومية حتى يواجه الجزائريون BaridiMob باعتباره المسار الطبيعي الأسهل، لا مجرد تجربة جديدة يُجرّبها المرء مرة واحدة.

يمثّل إطلاق BaridPay في يونيو 2025 أهم تطوّر في هذا الاتجاه. إذا انتشر قبول رمز الاستجابة السريعة (QR) في دكاكين الحي، ومحطات سيارات الأجرة، والأسواق الشعبية — أي البيئات التي لا يملك فيها النقد حالياً أي بديل حقيقي — فإن BaridiMob يملك مساراً موثوقاً نحو الأهمية اليومية.

الأسئلة الشائعة

المصادر والقراءات الإضافية

• Rise of mobile payments in Algeria — Euronews
• Algeria Significant Surge in Mobile Payments Q1 2024 — Mobile Money Africa
• BaridiMob update and demand — El Watan
• Algeria eTrade Readiness Assessment — UNCTAD
• State of Inclusive Instant Payment Systems Africa 2024 — AfricaNenda
• Digital Payments Algeria Market Forecast — Statista
• E-payment transaction volumes up 57% — Algeria Invest
• Baridi Pay Mobile Payment Launch — DzairTube
• Algeria Digital Banking Regulation 2024 — Launch Base Africa
• Digital 2025: Algeria — DataReportal