الاستراتيجية الجزائرية للتكنولوجيا المالية 2024-2030: مراجعة منتصف المدة

في منتصف خطة سباعية السنوات

قُدِّمت استراتيجية الفينتك 2024-2030 باعتبارها خارطة طريق الجزائر لتحديث نظام مالي لا يزال يعتمد على النقد. بعد عامين، الإشارات حقيقية لكنها متفاوتة. حددت الاستراتيجية خمسة أهداف رئيسية: رفع المعاملات بدون نقود إلى 50% من حجم المدفوعات بحلول 2030، تقليص تسوية تمويل التجارة من 5-7 أيام إلى 24-48 ساعة، زيادة رقمنة تمويل التجارة من 15-20% إلى 75%، توسيع الشمول المالي من 43% إلى 60% من البالغين، وإطلاق بيئة تجريبية تنظيمية تستقبل 20 شركة فينتك ناشئة سنوياً على الأقل.

ثلاثة من هذه الأهداف الخمسة تسير بوضوح. اثنان — الشمول المالي ومعدل اللانقد — متأخران. الفجوة بين البنية التحتية المبنية والسلوكيات المتغيرة هي قصة هذه المراجعة لمنتصف المدة.

ما نجح: البنية التحتية للمدفوعات

أقوى فصل هو إصدار البطاقات وقبول التجار. وفقاً لـGIE Monétique، تجاوزت الجزائر حوالي 21.9 مليون بطاقة بنكية مشتركة في التداول بنهاية 2025، منها 81% Edahabia (حوالي 17.8 مليون) و19% CIB. هذا أكثر من ضعف خط الأساس لعام 2022.

انفجر حجم المدفوعات عبر الإنترنت. يفيد El Watan بأن مدفوعات الإنترنت نمت بنسبة 179% في 2025، مدفوعة بفواتير المرافق ومبالغ إعادة شحن الاتصالات وقاعدة تجار متنامية. على صعيد تمويل التجارة، وفّر انضمام الجزائر إلى النظام الأفريقي للمدفوعات والتسويات (PAPSS) في 2025 أول منفذ منظم للتسوية داخل أفريقيا، مخفضاً احتكاك البنوك المراسلة الذي كان يضيف أياماً وهوامش صرف لكل معاملة مع طرف في أفريقيا جنوب الصحراء.

ما نجح جزئياً: التنظيم

تحرك المسار التنظيمي، لكن أبطأ من مسار التجزئة. أنشأت التعليمة 06-2025 الصادرة عن بنك الجزائر نظاماً لترخيص مزودي خدمات الدفع (PSP)، مميزةً أخيراً بين مشغلي الفينتك والبنوك الكاملة. وضع بنك الجزائر ووزارة اقتصاد المعرفة أسس بيئة تجريبية تنظيمية في المرحلة الأولى (2025-2026)، والتي يصفها The Fintech Times بأنها جزء من بناء بنية تحتية وأطر أوسع.

هدف 20 شركة ناشئة سنوياً لم يظهر بعد كهدف محقق. إعلانات الدفعات العامة تبقى نادرة، ومعظم شركات الفينتك الجزائرية — Yassir Pay وTemTem وChinaâ وGuiddini — لا تزال تجمع تمويلاً وتنشر منتجات تحت إطار PSP العام بدلاً من تسجيل رسمي في البيئة التجريبية. هذا هو البند الوحيد في كشف حساب منتصف المدة المصنف بوضوح كـ”يجب تسليمه بحلول 2027″.

ما لم ينجح بعد: الشمول المالي

رقم الشمول هو الأصعب تحريكاً لأنه يقيس سلوكاً لا بنية تحتية. لا تزال بيانات Findex الصادرة عن البنك الدولي تضع معدل امتلاك الحسابات للبالغين قرب 44% — دون تغيير فعلياً عن خط الأساس البالغ 43% عند انطلاق الاستراتيجية. سبق إصدار البطاقات تفعيل الحسابات؛ يحمل كثير من الجزائريين بطاقة Edahabia مرتبطة بحساب بريدي أساسي لكنهم لا يستخدمونها كأداة ادخار أو معاملات.

حجم اللانقد يروي نفس القصة مصغرة. حتى مع نمو 179%، لا تزال المدفوعات الإلكترونية شريحة صغيرة من إجمالي إنفاق الاستهلاك. الوصول إلى 50% بدون نقود بحلول 2030 يتطلب نمواً سنوياً مركباً بنحو 35% للسنوات الأربع القادمة — ممكن، لكن فقط إذا اصطفت ثلاثة مسارات: نشر TPE للتجار وتجربة محافظ الجوال وانتشار QR (Baridi Pay وChinaâ).

المسار الحرج 2026-2028

ثلاث رافعات تحدد ما إذا كانت الاستراتيجية ستصل إلى هدفها:

1. كثافة قبول التجار. يفيد TSA-Algérie بوجود حوالي 80000 TPE نشط لأكثر من مليون تاجر مسجل — معدل اختراق 5-8%. الوصول إلى 30%+ بحلول 2028 هو أكبر محرك لتبني اللانقد.

2. قابلية التشغيل البيني لمحافظ الجوال. لا تزال Baridi Pay وChinaâ Pay ومحافظ البنوك تعيش في منظومات منفصلة جزئياً. معيار QR موحد يديره GIE Monétique — في مرحلة تجريبية بالفعل — هو الرابط.

3. تنفيذ البيئة التجريبية. عشرون شركة ناشئة سنوياً هي القدرة المعلنة. نشر أسماء الدفعات والجداول الزمنية ومقاييس التخرج سيحول “البيئة التجريبية المخططة” إلى “بيئة تجريبية عاملة” ويخفف مخاطر مراجعة منتصف 2028.

بالنسبة للمدراء التقنيين الجزائريين وبنوك التجزئة ومؤسسي الفينتك، لم تعد الاستراتيجية طموحاً. الخطوط موجودة. الأشهر الثلاثون القادمة هي اختبار تنفيذ، لا اختبار تخطيط.

المصادر والقراءات الإضافية

• Algeria’s Fintech Ecosystem in 2026: Building Momentum — The Fintech Times
• Les paiements électroniques en nette évolution depuis janvier 2025 — La Voie d’Algérie (GIE Monétique)
• Avec une évolution de 179% en 2025 : Le paiement sur internet explose — El Watan
• L’Algérie : 80 000 TPE pour plus d’un million de commerçants à fin 2025 — TSA-Algérie
• Paiement électronique : les derniers chiffres du GIE Monétique — Eco Algeria
• E-Paiement en Algérie : le bilan 2025 — Maghreb Emergent