لماذا بنى بنك حكومي تطبيق تكنولوجيا مالية استهلاكياً
عندما أطلق البنك الوطني الجزائري (BNA) تطبيق Wimpay في 2021، كسر قاعدة غير مكتوبة في البنوك الجزائرية: المؤسسات الحكومية لا تبني منتجات تكنولوجيا مالية استهلاكية. لكن BNA، أحد أكبر ستة بنوك عامة في الجزائر، تشارك مع شركة التكنولوجيا المالية المحلية BEYN لتطوير محفظة محمولة قائمة على QR تتيح للمستخدمين الدفع للتجار وتحويل الأموال برقم الهاتف وتسوية الفواتير — كل ذلك من تطبيق واحد.
عكس الرهان واقعاً هيكلياً. يعمل الاقتصاد الجزائري بالنقد. رغم وجود حوالي 19 مليون بطاقة دفع نشطة في 2025، لا تزال الغالبية العظمى من المعاملات اليومية تتم نقداً. لم يكن جواب BNA رقمنة نظام البطاقات، بل تجاوزه كلياً بمدفوعات QR أصلية عبر الهاتف الذكي لا تتطلب أي جهاز نقطة بيع لدى التاجر.
بحلول 2024، استقطب Wimpay حوالي 137,228 مستخدماً، مقارنة بـ 106,231 عميل خدمات مصرفية إلكترونية لدى BNA إجمالاً — مما يعني أن التطبيق المحمول يتجاوز بالفعل قناة البنك المصرفي الإلكتروني التقليدية في التبني.
من صومعة مصرفية إلى التشغيل البيني الوطني
جاء أهم تطور لـ Wimpay ليس من تحديث ميزات بل من تحول سياسي. في يناير 2025، أطلق GIE Monetique (السلطة البنكية للدفع) منصة DZMobPay، منصة وطنية للتشغيل البيني للمدفوعات المحمولة تربط عدة بنوك عبر معيار QR موحد.
انضمت سبعة بنوك بالإضافة إلى بريد الجزائر عند الإطلاق: BNA (عبر Wimpay)، CPA، BDL، BEA، CNEP-Banque، Algeria Gulf Bank، Al Salam Bank، وبريد الجزائر عبر تطبيقه BaridiMob. بحلول نوفمبر 2025، وصلت المنصة إلى 79,130 مستخدماً مسجلاً و11,873 تاجراً.
الأثر العملي كبير. قبل DZMobPay، كان مستخدم Wimpay لا يستطيع الدفع إلا لتجار Wimpay. الآن، يمكن لأي عميل في بنك مشارك الدفع لأي تاجر متصل بـ DZMobPay بمسح QR واحد، بغض النظر عن المؤسسة التي تحتفظ بحسابه.
إعلان
الرياح التنظيمية المواتية
إطار تراخيص PSP (أغسطس 2025): أصدر البنك المركزي الجزائري التعليمة رقم 06-2025، تأسيساً لنظام محفظة رقمية بثلاثة مستويات — المستوى 1 حتى حوالي 740 دولاراً، المستوى 2 حتى 3,700 دولار، المستوى 3 حتى 7,400 دولار. جميع الخدمات يجب أن تعمل حصرياً بالدينار الجزائري.
اهتمام التكنولوجيا المالية الأجنبية: قدمت Loop، شركة تكنولوجيا مالية جنوب أفريقية، أول طلب ترخيص PSP أجنبي في سبتمبر 2025.
توسع البنية التحتية: نمت أجهزة نقاط البيع بنسبة 15.6% إلى 78,774 وحدة، وتوسعت أجهزة الصراف الآلي بـ 737 وحدة لتصل إلى 4,679 على المستوى الوطني.
المرحلة القادمة: SoftPOS وما بعدها
الحدود التالية هي تقنية SoftPOS، المتوقعة نهاية 2026، التي ستحول أي هاتف ذكي مزود بـ NFC إلى جهاز قبول مدفوعات — مزيلةً آخر حاجز مادي أمام قبول المدفوعات الرقمية.
السؤال الأوسع هو ما إذا كان النهج المصرفي الجزائري للمدفوعات المحمولة يستطيع تقديم السرعة وتجربة المستخدم التي يتوقعها 36 مليون مستخدم إنترنت. تشير 939 مليار دينار المتدفقة عبر القنوات الرقمية في 2025 إلى أن الطلب ليس القيد. التوزيع والثقة هما القيد.
الأسئلة الشائعة
كيف يختلف Wimpay عن BaridiMob؟
Wimpay صادر عن بنك (BNA) ومصمم خصيصاً للمدفوعات عبر QR للتجار والتحويلات بين الأشخاص. BaridiMob تشغله بريد الجزائر ويخدم أساساً حاملي حسابات CCP البالغ عددهم 20+ مليون. تحت DZMobPay، كلا التطبيقين يمكنهما الدفع لنفس التجار.
ما إطار تراخيص PSP ومن يمكنه التقدم؟
التعليمة رقم 06-2025 تنشئ أول إطار تنظيمي جزائري لمقدمي خدمات الدفع غير المصرفيين، بثلاثة مستويات معرفة العميل. يمكن للشركات الجزائرية والأجنبية التقدم — قدمت Loop الجنوب أفريقية أول طلب أجنبي في سبتمبر 2025.
هل يمكن للجزائر تحقيق اقتصاد بدون نقد بحلول 2028 واقعياً؟
هدف 2028 طموحي. النمو بنسبة 46% في المدفوعات الإلكترونية يظهر الزخم، وتوفر DZMobPay الأساس التقني. لكن التوسع من 79,130 مستخدماً إلى ملايين يتطلب كثافة شبكة تجار غير موجودة بعد وبناء ثقة لدى سكان اعتادوا على النقد.
المصادر والقراءات الإضافية
- BNA launches the first mobile payment application — Algeria Invest
- E-payments: 939 billion dinars in 2025, up 46% — Algeria Invest
- Mobile payments: 15 banks soon to be linked by QR code — Algeria Invest
- Algeria Opens for Fintech: New PSP Rules — LaunchBase Africa
- Algeria to become cashless society by 2028 — Diplomatic Courier
- Algeria’s Fintech Ecosystem in 2026 — The Fintech Times
- Top 9 Mobile Payment Apps in Algeria — EzeePayment
