القانون 25-10 في الجزائر: دليل الامتثال للبنوك والشركات التقنية المالية في 2026

ما جرَّمه القانون 25-10 فعليًا

اتسمت علاقة الجزائر بالعملات المشفرة دائمًا بالتقييد: احتوى قانون المالية لعام 2018 على لغة تثبيطية مبهمة، لكن التطبيق كان متذبذبًا والعقوبات غير واضحة. غيّر القانون 25-10، المنشور في الجريدة الرسمية رقم 48 والصادر في 24 يوليو 2025، هذا الغموض تمامًا. يُحظر الآن صراحةً بموجب المادة 6 مكرر إصدارُ الأصول الرقمية وشراؤها وبيعها وتخزينها والترويج لها. بل يذهب القانون إلى أبعد من معظم الولايات القضائية المماثلة: حيازة مفتاح خاص، أو تشغيل محفظة عملات مشفرة، أو استضافة عقدة بلوك تشين، أو مناقشة فوائد العملات المشفرة علنًا — كلها أفعال قد تُشكّل جريمة جنائية.

تتوزع هيكلية تطبيق القانون على خمسة محاور مؤسسية:

• بنك الجزائر — الرقابة المركزية على الإطار المالي الوطني
• اللجنة المصرفية — تكفل قيام البنوك التجارية بإيقاف جميع معاملات العملات المشفرة
• السلطات المالية — تراقب تدفقات الأموال وتكتشف التحويلات من عملات مشفرة إلى عملات ورقية
• سلطات الأمن — تجري المراقبة الرقمية وتنفذ مداهمات جسدية على عمليات التعدين
• السلطات القضائية — تلاحق الانتهاكات من خلال إجراءات قضائية رسمية

لم تُقرَّ أي فترة انتقالية أو نافذة عفو. القانون نافذ المفعول منذ تاريخ إصداره.

لماذا أصبح الامتثال مسؤولية مؤسسية كاملة

قبل القانون 25-10، كان بمقدور مصرف جزائري الادعاء بأن التوجيهات الغامضة لعام 2018 لا تستلزم برنامجًا رسميًا للامتثال تجاه مخاطر العملات المشفرة. هذه الحجة لم تعد مقبولة. إذ يعني تناسق القانون مع معايير FATF — الصريح في صياغته التشريعية — أن المصارف المراسِلة الدولية ستفحص الآن المؤسسات الجزائرية للتأكد من وجود برامج امتثال موثقة لمخاطر العملات المشفرة، لا مجرد غياب انتهاكات واضحة.

تسعى الجزائر أيضًا إلى استكمال خطة عمل FATF. في هذا السياق، فإن كل مصرف وشركة فينتك جزائرية تعمل بإجراءات ضعيفة لمكافحة غسل الأموال تُشكّل عبئًا — ليس عليها فحسب، بل على الجهود الأشمل للجزائر لإثبات الامتثال المنهجي أمام المشرفين الدوليين.

إطار امتثال من أربعة محاور للبنوك والشركات التقنية المالية الجزائرية

1. العناية الواجبة بالعملاء — اكتشاف التعرض غير المباشر للعملات المشفرة

نطاق القانون 25-10 أوسع مما صاغته معظم فرق الامتثال نماذجها عليه. يستلزم المعيار أن تُحدّد عمليات الفحص “أي تورط مكتشف في العملات المشفرة، مباشرًا كان أم غير مباشر”. يعني هذا أن إجراءات اعرف عميلك (KYC) يجب أن تُبلّغ ليس فقط عن العملاء الذين يُعلنون صراحةً استخدامهم للعملات المشفرة، بل أيضًا عن العملاء الذين تُشير أنماط معاملاتهم إلى تعرض غير مباشر. ينبغي تحديث استمارات KYC لتشمل سؤالًا مباشرًا عن الإفصاح عن العملات المشفرة، مع إضافة منطق فحص سلبي في أنظمة الخدمات المصرفية الأساسية.

2. مراقبة المعاملات — اكتشاف الأنماط المستهدفة بالقانون 25-10

تحتاج قواعد مراقبة المعاملات القياسية المبنية لأغراض مكافحة غسل الأموال إلى توسيع لاكتشاف الأنماط الخاصة بالعملات المشفرة. وتشمل المؤشرات التي تتابعها الجهات التنفيذية: التحويلات الواردة من ولايات قضائية مفضية للعملات المشفرة بأنماط تسمية مميزة لمنصات الصرافة، وأنماط التحويل من نظير إلى نظير المتسقة مع نشاط التمويل اللامركزي (DeFi)، وأنماط استخدام VPN التي توحي بالوصول إلى منصات تداول العملات المشفرة الأجنبية، وتسلسلات التحويل الكاشفة عن قنوات تحويل من عملات مشفرة إلى عملات ورقية عبر حسابات طرف ثالث.

3. ضوابط الأنشطة المحظورة — فحص الموردين والشركاء

تشمل فئات التطبيق الخمس في القانون 25-10 تشغيل منصات الصرافة وخدمات المحافظ واستضافة عقد البلوك تشين — أنشطة قد تنطوي على موردين من أطراف ثالثة وليس المؤسسة نفسها. ينبغي لفرق الامتثال مراجعة جميع عقود الموردين التقنيين للتأكد من أن خدمة الموردين لا تمس البنية التحتية للأصول الرقمية. بالنسبة لشركات الفينتك ذات المنظومات الشريكة المتصلة بواجهات برمجية (API)، ينبغي إضافة متطلب شهادة من الموردين إلى التعاقدات.

4. التوثيق والإبلاغ التنظيمي — بناء مسار التدقيق

يعني تكليف اللجنة المصرفية بالرقابة مقرونًا بالتزامات الجزائر تجاه FATF أن برامج الامتثال يجب أن تكون موثّقة، لا مجرد عملية. ينبغي للبنوك والشركات التقنية المالية الاحتفاظ بسجلات مكتوبة لقرارات العناية الواجبة بالعملاء المُبلَّغ عنهم كمشتبه في تورطهم بالعملات المشفرة، وتنبيهات مراقبة المعاملات وسجلات التصرف فيها، وشهادات الموردين، وسجلات تدريب الموظفين. يجب الاحتفاظ بهذه السجلات لمدة خمس سنوات على الأقل.

الدرس البنيوي لقادة الامتثال الجزائريين

القانون 25-10 ليس في جوهره قانون حماية مستهلك — بل هو أداة منهجية لمكافحة غسل الأموال. يتناول النهج التشريعي الجزائري مخاطر العملات المشفرة بالحظر الكلي لا التنظيم (وهو النهج الذي تتبعه سنغافورة والاتحاد الأوروبي وسائر الولايات القضائية التي رخّصت لمزودي خدمات الأصول الافتراضية). يُبسّط نموذج الحظر منطق الامتثال: الجواب على كل سؤال يخص العملات المشفرة واحد (لا)، غير أنه يُفضي إلى عبء مراقبة يتفاداه نموذج التنظيم.

درس الامتثال هنا: تستلزم أنظمة الحظر توثيقًا مؤسسيًا أقوى لكيفية تطبيق الحظر، لا أضعف. المصارف المراسِلة الدولية — ولا سيما الأوروبية والخليجية الخاضعة لقواعد مكافحة غسل الأموال المتوافقة مع FATF — ستراجع برامج الامتثال لدى نظيراتها الجزائرية في إطار عناية الامتثال للمصارف المراسِلة. فالمصرف الجزائري العاجز عن تقديم إطار موثق للامتثال تجاه العملات المشفرة يُشكّل مخاطرة على مصرفه المراسِل، بصرف النظر عمّا إذا كان قد أجرى فعليًا أي معاملات عملات مشفرة. متطلب التوثيق هو ثمن العمل في ظل نظام حظر مع علاقات مصرفية دولية فاعلة.

الإطار ذو الأربعة محاور أعلاه — العناية الواجبة بالعملاء، ومراقبة المعاملات، وضوابط الموردين، والتوثيق — هو الحد الأدنى الموثوق لعام 2026. مسؤولو الامتثال الذين لم يُحدّثوا بعد أدلة مكافحة غسل الأموال لديهم لتعكس محظورات القانون 25-10 المحددة عليهم معالجة هذه المسألة بوصفها أولوية للربع الثاني من عام 2026.

الأسئلة الشائعة

المصادر والقراءات الإضافية

• تحليل حظر العملات المشفرة في الجزائر: الامتثال — FinCrime Central
• حظر العملات المشفرة في الجزائر: القانون 25-10 والتطبيق — Transnet
• الجزائر تُجرّم العملات المشفرة: القانون 25-10 — Zigram Tech
• هل العملات المشفرة قانونية في الجزائر؟ — Lightspark